Los Bancos y Cajas

La última subida de los tipos de interés al 1,25% del Banco Central Europeo ya había sido descontada por los bancos y cajas parcialmente, con incrementos de la rentabilidad de sus depósitos y aumento del diferencial de los préstamos hipotecarios.

Estamos ante un 2011 de incrementos constantes y graduales del coste de los préstamos hipotecarios. Tanto por el paulatino incremento de los diferenciales como por al ascenso previsible del propio euribor, al que se referencian la gran mayoría de hipotecas a tipo variable.

No deja de ser paradójico que el ciudadano esté ayudando a mantener el sistema financiero, vía FROB y otros mecanismos, y que a cambio reciba incrementos del coste de financiación, que además escasea.

Lo mínimo que debemos exigir a la banca es que sea transparente en el aumento del coste hipotecario, con la misma publicidad que comercializa el incremento de la rentabilidad de sus depósitos.

Prácticas como la de Oficinadirecta.com de retirar las condiciones de sus préstamos hipotecarios de la web alegando que dejan de ofrecer condiciones estándar a personalizar por cliente suenan a una forma de ocultar al mercado que ofrecen más caro el dinero.

Esperemos que no sea la tónica general, ya que el ciudadano debe saber a que atenerse y elegir en función de unas condiciones claras y publicitadas sus préstamos hipotecarios y demás productos bancarios.

Hipotecas
Las hipotecas a tipo fijo del Grupo Banco Sabadell experimentan una subida generalizada. La hipoteca a 20 años pasa a tener un coste TAE del 6,70%.

Ligero incremento del tipo de interés de la hipoteca para subrogaciones HipoteCambio db del Deutsche Bank, cuyo tipo de interés variable pasa ser de euribor + 0,65.

La Hipoteca Mixta de Solbank pasa del 5,40% los cuatro primeros años al 5,80%, en consonancia con el gradual aumento del coste hipotecario del mercado español.

Depósitos
Kutxa se estrena con el Depósito 6 Extra totalmente referencia a dos acciones, E.On y Telefónica. La rentabilidad puede alcanzar el 5,98 TAE y es a 5 años.

Grupo Banco Sabadell ofrece un Frigorífico en su oferta de retribuciones en especie del Depósito Regalo. Para acceder a este producto hay que invertir en el depósito 13.500 euros a 18 meses o 6.100 euros a 36 meses.

Banca Cívica estrena un depósito en especies llamado Depósito “Ahorro Ideas”, cuya TAE máxima a 24 meses es del 2,34%.

El Depósito a 4 meses de ING Direct se renueva ofreciendo un 3,5% TAE.

BBVA estrena Depósito Combinado BBVA 5-100 Eurostoxx. El 50% de la inversión se rentabiliza en un depósito a plazo fijo a 6 meses al 5% TAE y la otra mitad en un fondo de inversión garantizado que invierte en el índice Eurostoxx50, a 4 años y 1 mes.

ActivoBank ofrece un competitivo Depósito a 3 años, con liquidación de intereses al vencimiento y una rentabilidad del 4,25% TAE. También aumenta la rentabilidad de bastantes plazos fijos de su catálogo.

Openbank se lanza a captar dinero nuevo y vinculación del cliente con el Depósito 4 Plus, que llega a ofrecer un 3,20% TAE a 12 meses.

Unoe incrementa en 0,5 puntos la rentabilidad de sus plazos fijos, llegando al 2% TAE a 12 meses.

Cuentas
La Cuenta Activa de Cortal Consors pasa a remunerar los saldos en cuenta al 1,25% TAE.

Caja Vital Kutxa recompensa a sus clientes on-line con un incremento de la remuneración de la e-Cuenta, si bien para saldos de menos de 3.000 euros la TAE es más que humilde, un 0,26%.

Préstamos personales
Ninguna novedad en la financiación personal.

Malos tiempos para la financiación y buenos para ahorrar, si es que la crisis económica lo permite a alguna familia.

Comenzamos el mes de abril con una cartera de productos de ahorro renovada.

Multiples depósitos y cuentas bancarias que vencían el pasado mes prorrogan sus fechas de comercialización.

Nuevos depósitos combinados se han introducido en el mercado de la mano de La Caixa, Banco Santander y Caja Vital Kutxa entre otras. Estos productos invierten parte del capital en un referenciado a acciones y la otra en un plazo fijo tradicional que, en el caso de Banco Santader, ofrece un 4,50% TAE.

En hipotecas, a raíz de las recientes escaladas del euribor, que el pasado mes ha cerrado en el 1,924%, Deutsche Bank ha subido el precio inicial de su hipoteca.

Hipotecas
La nueva entidad Banca Cívica ha rebajado el periodo inicial a tipo fijo de su hipoteca de cinco a un año. El tipo que se aplica durante este periodo se mantiene en el 3,50% y el del resto del periodo en el euribor+0,90%.
Deutsche Bank ha incrementado el tipo de interés inicial de la Hipoteca Ligera db desde el 2,25% hasta el 2,75% nominal.
Depósitos
Banco Santander estrena con el inicio del mes un depósito que combina el 90% de la inversión en un plazo fijo tradicional al 4,5% TAE y el resto, en un referenciado a las acciones de Telefónica, Inditex y BBVA.
El Depósito BBVA UNO Online de BBVA ha subido su rentabilidad desde el 3,25% hasta el 3,50% TAE. Para conseguir esta rentabilidad, es necesario mantener una vinculación extra con la entidad.
Caja de Ingenieros ha referenciado su nuevo depósito a tres índices que pertenecen a países con gran potencial económico: DAX, Hang Seng Index y S&P 500.
Caja Inmaculada ha subido ligeramente el interés del Depósito 18 desde el 2,65% hasta el 3,3% nominal anual. Este plazo fijo tiene una duración de 18 meses.
Caja Vital Kutxa ha emitido un nuevo combinado que invierte la mitad del capital en un plazo fijo al 2,93% TAE y el resto en un referenciado al índice Eurostoxx-50. Ambos tramos vencen a los 30 meses desde la contratación.
Los depósitos online de Caja España han subido su rentabilidad hasta llegar, en el caso del PlazoNet a un año, hasta el 2,25% TAE.
La Caixa ha strenado el nuevo Depósito 6 Euroescalada. Este producto invierte el 50% del importe en un plazo fijo semestral al 5,06% y el 50% restante en un referenciado al índice Eurostoxx-50 durante 2 años.
.Kutxa ha incluido en su cesta de productos de ahorro el Depósito 6 Extra, un depósito totalmente referenciado a las acciones de EON y Telefónica.
Cuentas

IBanesto ha prorrogado el periodo hasta el 1 de septiembre la remuneración del 3,60% TAE de la Cuenta AZUL. Pasada la fecha, el producto remunerará al 1,30% TAE.
La Cuenta Doble Clic, que actualmente comercializan Caja España y Caja Duero, ha subido el tipo de interés del 1,00% hasta el 2,50% TAE. Este tipo de interés se aplicará hasta el 31 de julio de 2011.

Préstamos
No se han producido novedades esta semana.

Es importante destacar que, con la subida del tipo de interés de la Cuenta Doble Clic hasta el 2,50% TAE y la introducción de la E-Cuenta de Banca Cívica al 3,66% TAE durante la semana pasada, la guerra de depósitos parece estar trasladándose hacia el mercado de cuentas remuneradas.

Publicado el 4 de abril de 2011 en El Economista.

Banca Cívica ha inaugurado abril ofreciendo a sus clientes la oportunidad de abrir un nuevo depósito a plazo con remuneración en especie: el Depósito “Ahorro Ideas”.

Tal y como su nombre indica, no existe retribución en efectivo; es entregado al titular de la imposición un artículo en concepto de intereses, en función del importe y plazo de la imposición.
Las diferentes opciones del depósito son:

Tacoma de cuchillos de Martín Berasategui Juego de 6 toallas de Javier Larrainzar Batidora Taurus 600 Plus Plancha de asar ecológica de cerámica Jata Televisor Samsung LED 32” Televisor Samsung LED 37”
Depósitos 3000 3000 3000 3500 15000 18000
Plazo 9meses 12meses 12meses 12meses 20meses 24meses
TAE 1,73% 1,78% 1,92% 1,98% 2,23% 2,34%

El cliente tiene hasta 30 de junio del 2011 para contratarlo y una vez contratado, no se admitirá la cancelación anticipada.

Estos depósitos ofrecen remuneraciones notablemente inferiores a los que ofrecen los plazos fijos de la entidad con duración similar. Por ejemplo, el Depósito Creciente a dos años ofrece un 3,51% TAE mientras que por el mismo periodo, con el nuevo producto se obtiene un 2,34% TAE.

Los Depósitos Crecientes de Banco Caminos han disminuido el tipo de interés. Estos productos a plazo fijo estructuran el tipo de interés de manera que incrementa cada trimestre.

El depósito rentable esta disponible en los siguientes plazos y la rentabilidad de cada tramo ha variado de acuerdo al tramo de la siguiente manera:

Tipo nominal Depósito Creciente a 2 años:
Trimestre 1: 2,00%. Se mantiene.
Trimestre 2: 2,10% (antes 2,20%).
Trimestre 3: 2,30% (antes 2,40%).
Trimestre 4: 2,50% (antes 2,60%).
Trimestre 5: 2,70% (antes 2,80%).
Trimestre 6: 2,90% (antes 3,00%).
Trimestre 7: 3,00% (antes 3,20%).
Trimestre 8: 4,65% (antes 5,00%).
Tipo nominal Depósito Creciente a 3 años:
Trimestre 1: 2,00%. Se mantiene.
Trimestre 2: 2,10% (antes 2,20%).
Trimestre 3: 2,30% (antes 2,40%).
Trimestre 4: 2,50% (antes 2,60%).
Trimestre 5: 2,70% (antes 2,80%).
Trimestre 6: 2,90% (antes 3,00%).
Trimestre 7: 3,00% (antes 3,20%).
Trimestre 8: 3,20% (antes 3,40%).
Trimestre 9: 3,30% (antes 3,60%).
Trimestre 10: 3,50% (antes 3,80%).
Trimestre 11: 3,75% (antes 4,00%).
Trimestre 12: 4,75% (antes 5,10%).
Durante todos los trimestres la rentabilidad de los plazos fijos han mostrado una clara tendencia a la baja, a excepción del primer trimestre, en el que el tipo nominal se ha mantenido en ambos casos.

Destacar que para el plazo a dos años la nueva TAE es de 2.93% (antes 2,80%) y para el plazo a tres años la TAE es de 3.03% (antes 3,21%).

Las demás características de los productos se mantienen. Cabe resaltar que los productos de esta entidad son exclusivos para ingenieros de caminos o sus familiares.

La entidad online iBanesto ha prolongado el periodo de comercialización de dos de sus productos que remuneran al 3,60% TAE.

Hasta el 1 de septiembre del 2011 continuaremos obteniendo dicha rentabilidad a través del Depósito Azul y la Cuenta Azul que ofrece la entidad.

Quienes se acojan ahora a la promoción, podrán disfrutar de esta remuneración durante 5 meses (1 mes más que el ofrecido por ING Direct en productos similares).

Destacar que a partir del 2 de septiembre la remuneración será del 1,30% TAE.

Antes de acabar el mes de marzo, Caja España y Caja Duero han mejorado las condiciones de Cuenta Doble Click aumentando su TAE del 1% al 2,50%.

Esta rentabilidad se aplicará hasta el 31 de julio y sobre un máximo de 30.000 euros. El saldo que exceda de ese importe se remunerará al 1,50% TAE.

La cuenta dispone además de las siguientes ventajas;

No tiene comisiones.
Permite total disponibilidad del capital.
La liquidación de intereses es mensual.
Para acceder a ella, es necesario ser un nuevo cliente de la entidad y realizar los trámites exclusivamente a través de Internet.

Es importante destacar que a partir del 1 de agosto del 2011, la cuenta remuenerará a tipo vigente, que actualmente se sitúa en el 1,50% TAE.

Con este producto, las entidades intentan ofrecer mejores beneficios a sus potenciales clientes, dándoles la bienvenida a su nuevo grupo bancario.

Caixa Galicia ha reducido 0,10 puntos porcentuales la rentabilidad de dos cuentas corrientes: la On Cuenta y On Cuenta Nómina.

Con el cambio, la rentabilidad de la On Cuenta Nómina ha pasado de un 0,25% TAE a un 0,15% TAE y el de la On Cuenta, la disminución ha sido de un 0,20% TAE a un 0,10% TAE. Este tipo de interés se aplica sobre el saldo de la cuenta que exceda de 3.000€.

A continuación describimos las principales ventajas que ofrecen las dos cuentas de la entidad gallega:

On Cuenta: entre sus ventajas, esta cuenta ofrece una tarjeta de débito gratuita durante el primer año. No cobra comisiones de administración ni mantenimiento si no se hacen más de dos operativas a través de la sucursal.
On Cuenta nómina: está destinada a aquellos que quieran su nómina o pensión domiciliada. Algunos de los beneficios que ofrece son:
La posibilidad de gozar de dos tarjetas de crédito: la tarjeta Mastercard Proyecta (sin cuota de emisión ni renovación) y la tarjeta Mastercard Standar (gratuita el primer año).
Dispone de una tarjeta de débito totalmente gratuita con la que se podrán realizar compras y disponer del dinero sin coste en los cajeros de la Red de Galicia.
No cobra comisiones por administración ni mantenimiento si no se hacen más de dos operativas a través de la sucursal.
Permite realizar hasta dos anticipos de la nómina al año hasta un máximo de 3.000 euros.
La operativa permitida en las dos cuentas es similar y los intereses de se liquidarán semestralmente.

El sector financiero sigue capeando el temporal de la crisis e intentando captar depósitos para obtener liquidez, dejando en paro técnico a las novedades en préstamos hipotecarios. Tímidos avances en el préstamo personal, si bien sólo el finalista (para determinadas finalidades).

HIPOTECAS
El sector hipotecario parece que vive una tensa calma. Ninguna noticia que destacar esta semana.

DEPÓSITOS
ActivoBank nos da una alegría en el mar de lágrimas que es esta crisis y lanza el Depósito Activo a 24 meses, que ofrece una rentabilidad del 3,30 TAE, pudiendo elegir una liquidación de intereses periódica o a vencimiento.

BanCorreos incrementa su Depósito Amigo, plazo fijo anual que pasa a ofrecer entre un 2% y un 2,5% según vinculación del cliente. Paga los intereses a vencimiento.

Sale un nuevo depósito a un año de Deutsche Bank, el Depósito Confianza db; como viene siendo habitual, determina su rentabilidad según el compromiso del cliente con la entidad, variando la TAE del 2 al 3,30% según vinculación.

Cuarta emisión de la cesta de plazos fijos de Banco Caixa Geral llamada Depósito Platino; con las mismas condiciones y plazos que la anterior emisión, da hasta un 4,15% a 36 meses.

Llega la 67ª emisión del Depósito Doble de Caja Inmaculada. El 70% del dinero se invierte en un plazo fijo tradicional al 4,75% TAE a un año y el 30% restante en un producto referenciado a tres acciones (Telefónica, BBVA y Repsol YPF) a 36 meses.

CUENTAS
Banca Cívica lanza la E-cuenta Remunerada, que remunera los saldos al 3,66% TAE los 5 primeros meses y al 80% del euribor a partir de esta periodo.

PRÉSTAMOS
Caixa Galicia rema contracorriente bajando el interés de su On Préstamo Coche, que queda con un 6,45% fijo los dos primeros años y al Euribor + 4 los seis años restantes.

Caja Inmaculada encarece el interés de su Préstamo Bonificado Reforma Vivienda CAI, con un interés fijo los dos primeros años del 4,75% y del euribor + 3,60 (o 3,20 cumpliendo requisitos) los ocho años restantes (incremento muy significativo, ya que el anterior diferencial era del 1,90).

Novanca comercializa el nuevo Préstamo Renta, para financiar el pago de la Declaración de la Renta a sus clientes. El interés es del 5%, plazo de nueve meses y sólo para residentes en Madrid.

En el mercado bancario las hipotecas son lanzas y espadas y los depósitos los escudos y demás defensas. Si vemos mucho armamento en las levas y pocos escudos, podemos prever la fiereza del adversario. Si, en cambio, detrás de los enormes escudos no vemos asomar apenas armas y el ejército se parapeta detrás de sus defensas, el temor puede ser una de sus banderas.

Si trasladamos la idea a la banca, las entidades que ofrecen extra-tipos puede que lo hagan obligadas por su situación de debilidad (y deben escudarse en sus defensas que son los fondos propios) y las que inicien una campaña agresiva de hipotecas para buenos perfiles son las tropas envalentonadas del campo de batalla.

Si nos fijamos en la falta de campañas hipotecarias y las constantes novedades de depósitos, podemos concluir que en el campo de batalla no hay contendientes dispuestos a luchar y si muchos en actitud defensiva.