Los Bancos y Cajas

El Juzgado de Primera Instancia e Instrucción número. 3 de Gavà ha dictado la primera sentencia en España contra Caja de Ahorros de Navarra por la incorrecta comercialización de dos swaps a un matrimonio que tenía una hipoteca por la adquisición de su vivienda habitual y otra por un local. Los afectados han sido asesorados y representados jurídicamente por el despacho Navas & Cusí.

Ambos productos se contrataron en septiembre de 2008, unas semanas antes de la caída de los tipos de interés, suponiendo grandes pérdidas desde el inicio del mismo. El comercial del banco les indicó que, de querer cancelar los productos, tendrían que abonar un 2%, pero finalmente este porcentaje supuso el 12% del importe de las hipotecas.

Asimismo, el juez consideró que se trata de un producto complejo y sometido a la normativa MIFID a pesar de que en ambos casos se contrató como “cobertura” para dos hipotecas.

La banca continúa ajustando al alza esta semana la rentabilidad de sus productos de ahorro al nuevo incremento del tipo de interés del Banco Central Europeo.

A raíz de las nuevos límites que el ministerio de Económia quiere introducir en la guerra de pasivo, estas subidas no se han aplicado sobre las cuentas y depósitos más rentables. Únicamente han subido la rentabilidad de los productos de ahorro que ofrecen rentabilidades más moderadas.

Con la introducción de las nuevas restricciones sobre la rentabilidad de los productos bancarios y el encarecimiento del coste de financiación, tanto el ahorrador como el prestatario ven empeoradas sus condiciones.

Hipotecas
Las hipotecas a tipo fijo del grupo Banco Sabadell han vuelto a encarecerse esta semana. Esta vez el incremento ha sido de 0,10 puntos porcentuales para todos los plazos, situando el de la hipoteca a 30 años al 6,90%.

Depósitos

Un grupo de entidades ajusta esta semana la rentabilidad de sus depósitos a plazo fijo con los incrementos del euribor:

Cajasol incrementa la rentabilidad de sus depósito crecientes a dos y tres años situándola en el 4,08% y 3,78% TAE respectivamente.
BBVA, La Caixa y Oficinadirecta se han unido también a las subidas de los tipos de interés de sus plazos fijos. El incremento aplicado ha sido de hasta 75, 14 y 50 puntos básicos respectivamente.
Productos como el plazo fijo a dos semanas de Bankinter han incrementado su rentabilidad en más del doble (desde el 0,53% hasta el 1,22% TAE).
El incremento de los plazos fijos de Kutxa ha sido más ligero, unos 5 puntos básicos.
Grupo Banco Sabadell en cambio, rebaja el tipo de interés del Depósito Plus hasta 100 puntos básicos. Este depósito invierte una parte del capital en un plazo fijo y la otra, en un fondo de inversión.

Se introducen dos nuevos depósitos estructurados en el mercado de la mano de Banca Cívica y Banco Popular.
El de Banca Cívica se denomina Depósito Infalible y combina un plazo fijo semestral al 5% y un referenciado el índice Eurostoxx-50. El nuevo Depósito Combinado Triple Rentabilidad de Banco Popular, invierte la mitad del capital en un plazo fijo anual al 4,25% TAE y el resto, en un fondo de inversión.

Caja Navarrá continuará ofreciendo el Depósito .can y la Cuenta nómina .can hasta el 2 de mayo. Estos dos productos son exclusivos para los nuevos clientes que se dan de alta a través de Internet.

En su afán por ofrecer remuneración en especie a través de sus productos de ahorro, la Caixa ha lanzado el Depósito 3DS que remunera con una Nintendo 3DS.

Cuentas
Notable incremento en la rentabilidad que se aplica durante el primer tramo de la Cuenta Única de Banco Mediolanum. Con el cambio, esta cuenta de ahorro ahora remunera al 4% TAE durante los seis primeros meses.

Préstamos
BBVA devolverá a partir de ahora el 10% de los intereses que paguen sus clientes por sus préstamos personales. Esta oferta está condicionada a aquellos que contraten uno de los tres préstamos de la promoción y cumplan ciertas condiciones de vinculación.

Los préstamos de Deutsche Bank cobran a partir de ahora comisiones de estudio y tipos de interés más elevados. De media, el incremento aplicado sobre los tipos de interés ha sido de 50 puntos básicos.

Bancaja elimina de su portal web el Crédito estudios muévete, destinado a financiar estudios fuera del centro y ciudad de residencia habitual.

Actualmente en el mercado hipotecario todavía podemos encontrar buenas ofertas hipotecarias si decidimos contratar productos adicionales que exigen una vinculación extra (seguros de protección de pagos, planes de pensiones, seguros de automóvil, etc).

El problema de la aceptación de dichos productos es que el coste final de la hipoteca se encarece por el incremento de gastos; aunque nuestra cuota sea menor que con otro diferencial más grande, luego pagamos a parte el coste de los otros productos contratados.

La suma de la cuota hipotecaria y el coste mensual de los productos adicionales puede ser más elevada que el pago de una cuota con un diferencial más elevado y pocos productos adicionales.

La siguiente tabla nos muestra las mejores hipotecas a tipo variable si se contratan los productos adicionales:

Podemos observar que el tipo más bajo es el euribor+0,25 pero a cambio de este diferencial nos exige unos requisitos adicionales para la concesión de la hipoteca: plan de pensiones, seguro de automóvil y seguro de hogar multirriesgo.

Para saber que beneficia más a los usuarios entre las siguientes dos opciones:

Hipoteca con un diferencial reducido y una vinculación extra.
Hipoteca con un diferencial elevado y una vinculación mínima.
se deberá de hacer un estudio del coste total de ambas hipotecas y escoger la que tenga una TAE total más reducida (para ello debemos calcularla nosotros, ya que la TAE que nos da el banco no incluye estos productos adicionales).

Tenemos que recordar la importancia de no dejarnos llevar por el tipo más bajo y comprobar los productos adicionales vinculados y los gastos que conllevan.

El Depósito Regalo que el grupo Banco Sabadell ha lanzado al mercado recientemente, ha realizado algunas modificaciones en su cesta de productos.

Este depósito en vez de ofrecer la rentabilidad en efectivo, lo hace con regalos.

Con este cambio nos despedimos de la Plataforma vibratoria BH 18 y le damos la bienvenida a la nueva remuneración en especie: un Frigorífico Candy CFD 2750.

Este producto se puede obtener mediante dos opciones:

Depósito a 18 meses:
Importe mínimo: 13.500 euros.
2,52% TAE.
Depósito a 36 meses:
Importe mínimo: 6.100 euros.
2,86% TAE.
El depósito rentable continúa remunerando con los mismos productos de acuerdo a la inversión y el plazo fijo elegido.

La entidad online iBanesto ha prolongado el periodo de comercialización de dos de sus productos que remuneran al 3,60% TAE.

Hasta el 1 de septiembre del 2011 continuaremos obteniendo dicha rentabilidad a través del Depósito Azul y la Cuenta Azul que ofrece la entidad.

Quienes se acojan ahora a la promoción, podrán disfrutar de esta remuneración durante 5 meses (1 mes más que el ofrecido por ING Direct en productos similares).

Destacar que a partir del 2 de septiembre la remuneración será del 1,30% TAE.

La aseguradora suiza Zurich refuerza su posición en Latinoamérica tras llegar a un acuerdo con el Banco Santander español para formar una alianza estratégica en la citada región que supondrá para el banco español una plusvalía por 1.210 millones de dólares.

Zurich adquirirá el 51% del capital y se hará cargo de la gestión de las compañías, mientras que Santander mantendrá el 49% del capital. La empresa suiza verá aumentar su cartera de clientes en 36 millones en Brasil, Chile, México, Argentina y Uruguay.

La operación valora el negocio de seguros de Grupo Santander objeto de la transacción en 3.275 millones de dólares, y Zurich pagará a Santander en la fecha de cierre de la operación el 51% de dicho importe, 1.670 millones de dólares.

El acuerdo de distribución de productos es para 25 años. Zurich Financial Services Group (ZFS) es el número cuatro en América Latina, según dijo Zurich en un comunicado.

Las dos compañías decidieron crear una nueva filial, Santander Seguros Zurich Latina, con 49% de participación en el banco español, con sede en Madrid. Zurich, con el 51%, dirigirá la nueva filial.

Mercados emergentes

“Esta alianza es una etapa importante en la estrategia de Zurich en los mercados emergentes”, declaró el presidente de la empresa, Martin Senn. “Permite expandir nuestra presencia en América Latina de manera significativa”, señaló.

“Las operaciones de seguros del Santander en América Latina tienen un fuerte potencial de crecimiento”, según Senn. En 2010, el Santander tuvo un lucro líquido de 328 millones de dólares en sus actividades de seguros.

El cierre de esta operación está sujeto a documentación final y a las autorizaciones pertinentes de los distintos reguladores

Sorpresa

Los analistas del sector se vieron sorprendidos por esta nueva colaboración, pero la encontraron interesante. Afirman que el acuerdo permitirá a Zurich aumentar sus ingresos en una región donde las aseguradoras suizas están poco representadas.

Se dijo que el acuerdo muestra la enorme presión que pesa sobre Zurich para mejorar su posición, hasta ahora débil en los mercados emergentes Al mediodía de ayer, la acción de Zurich en la Bolsa suiza perdía un 0,81%.

La transacción debe ser completada en el primer trimestre de 2012.

El SIP Banco Financiero y de Ahorros formado por Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja ha lanzado un nuevo depósito creciente que comercializarán conjuntamente.

El Depósito Creciente es un depósito que ofrece una alta rentabilidad a largo plazo que remunera los intereses trimestralmente.

Puede contratarse hasta el 28 de febrero de 2011. Se tiene que invertir capital procedente de otras entidades y un mínimo de 1.000 euros.

Se trata de un IPF que remunera al 4,49% TAE a tres años; como es creciente tiene intereses nominales que crecen cada año:

Primer año: 3,5% nominal anual.
Segundo año: 4,35% nominal anual.
Tercer año: 5,50% nominal anual.
Si se cancela el producto anticipadamente la rentabilidad de la imposición variará (remunerándose por el periodo trascurrido desde la fecha valor de la imposición hasta la fecha de cancelación) según el periodo en que se cancele:

Durante el primer año: 0,8125%.
Durante el segundo año: 2%.
Durante el tercer año: 3,5625%.
Además la diferencia entre los intereses abonados y los calculados por la cancelación supondrá una retrocesión automática de los intereses previamente abonados.

Se trata de un depósito con alta rentabilidad, pero como contra tenemos que invertir el capital durante 3 años para obtener el 4,49% TAE.

Barclays recibió hoy una multa de 7,7 millones de libras (2,2 millones de euros) del regulador financiero británico por haber vendido productos de inversión inadecuados a sus clientes, a quienes además deberá indemnizar por valor de unos 60 millones de libras (71 millones de euros). Según la Autoridad de Servicios Financieros (FSA), Barclays pasó por alto su deber de asesorar debidamente en cuanto a inversiones al ofrecer dos fondos de inversión a unas 12.000 personas sin tener en cuenta su perfil ni las verdaderas necesidades, ya que muchos de ellos eran jubilados.

En un comunicado, la Autoridad de Servicios Financieros del Reino Unido destaca que esta multa es la mayor impuesta hasta la fecha por la institución en el país debido a errores en la banca minorista.

La Autoridad destaca que entre julio de 2006 y noviembre de 2008 Barclays vendió los fondos Aviva”s Global Balanced Income (the Balanced Fund) y Global Cautious Income (the Cautious Fund) a 12.331 personas, en su mayoría jubilados, con una inversión total de 692 millones de libras (826 millones de euros).

La FSA ha detectado una serie de “graves fallos” en la forma en la que estos productos fueron vendidos. En concreto, no garantizó que los fondos fueran adecuados para los clientes en vista de sus objetivos de inversión, sus circunstancias financieras y su experiencia y conocimientos; ni tampoco que la formación ofrecida a la plantilla explicara de forma adecuada los riesgos asociados a estos fondos.

Asimismo, también considera que la entidad cometió fallos a la hora de asegurarse que los folletos de los productos y otros documentos ofrecidos a los consumidores explicaban claramente los riesgos y no engañaban a los consumidores, y tampoco puso en marcha procedimientos adecuados para vigilar los procesos de venta y responder rápidamente cuando los problemas fueron identificados.

La investigación también reveló que, aunque la entidad británica identificó por sí misma que la ventas de estos productos era “potencialmente inadecuada” en junio de 2008, no tomó las medidas apropiadas a tiempo. De hecho, de los más de 12.000 inversores, 1.730 se quejaron del asesoramiento recibido, lo que equivale uno de cada siete inversores.

Durante la investigación, Barclays ya revisó estas operaciones y concluyó el 51% de las ventas del Cautious Fund y el 74% de las ventas del Balanced Fund deberían ser reconsideradas. Ante esta situación, Barclays ya ha abonado aproximadamente 17 millones de libras (20,2 millones de euros) en compensación y la FSA estima que podría tener que abonar a sus clientes otros 42 millones de libras (50,1 millones de euros).

“La FSA requiere a las firmas que tengan sólidos procedimientos para asegurarse que cualquier consejo dado a los consumidores es adecuado. Por lo tanto, cuando se recomiendan productos de inversión, las empresas deberían tener en cuenta las circunstancias financieras de los clientes, su actitud hacia el riesgo y lo que esperan lograr con la inversión”, afirmó la directora financiera de orden público y crimen financiero de la FSA, Margaret Cole.

Cole destacó que en esta ocasión Barclays no cumplió con este requisito “y miles de inversores, muchos de los cuales buscaban invertir sus ahorros de la jubilación, sufrieron”. Además, añadió que “para empeorar las cosas”, Barclays no tomó medidas efectivas cuando se detectaron las deficiencias en una etapa temprana. “Creemos que estas infracciones son particularmente graves y merecen totalmente una multa muy importante”, agregó.