Los Bancos y Cajas

Esta tarjeta Visa de Crédito que comercializa Uno-e podría identificarse con las Visas Classic que comercializan muchas entidades ya que operativamente no presenta demasiadas distinciones en su forma de operar.

Como tarjeta Visa que es, se trata de un medio de pago internacionalmente aceptado, tanto para el pago en establecimientos como para su uso en redes de cajeros automáticos.

Es emitida siendo gratuita el primer año y si los siguientes queremos que lo siga siendo, deberemos de domiciliar la nómina en Uno-e.

En el caso de no cumplir con ese requisito, el resto de los años tendrá un costo de 18 euros la tarjeta principal y 5 euros las adicionales.

Esta tarjeta de crédito es emitida con un límite de riesgo inicial de 6.000 euros.

En cuanto a las formas de pago que admite, nos encontramos con las siguientes:

Pago único, sin intereses, al mes siguiente (es la mejor opción porque no tiene costos extras).
En caso de preferir el pago aplazado, se realiza un pago fijo mensual (mínimo 15 euros, con un mínimo del 2% del saldo pendiente de su tarjeta, más intereses y comisiones) o un porcentaje de saldo dispuesto (mínimo 2% más intereses y comisiones).
En caso de aplazamiento el TIN es del 1,85% nominal mensual (24,60% TAE).

Lo que si es interesante es saber que no posee seguro de protección de tarjetas.

Existen varios sistemas de amortización de préstamos y de hipotecas con diferentes modalidades de aplicación. Veamos brevemente de los tres más usados:

Sistema alemán o de amortización constante: se caracteriza porque el importe que se destina a la amortización de capital es constante mes a mes (Capital/Periodos). Durante la vida del préstamo la cuota mensual va decreciendo; por la reducción de los intereses pagados. El inconveniente es que las primeras cuotas son muy elevadas y con cancelación anticipada los bancos pierden intereses.
Sistema americano: se pagan intereses periódicamente durante la vida del préstamo, a la vez se aporta dinero a un fondo para constituir el capital prestado y devolverlo al vencimiento del préstamo.
Sistema francés o de cuotas constantes: las cuotas mensuales son constantes, lo que varía es la cantidad de intereses pagados (va decreciendo) y la amortización de capital (se va incrementado).
La cuota hipotecaria constante: el sistema francés
En España para calcular la cuota de los créditos y préstamos hipotecarios mayoritariamente se utiliza el sistema de amortización del préstamo francés.

Su característica principal es que la cuota mensual se mantiene constante, cada mes se paga la misma cantidad. Esto se cumple hasta el final del préstamo hipotecario en el caso de las hipotecas a tipo fijo.

En las hipotecas a tipo variable la cuota se mantiene constante en cada periodo de revisión, variando cada vez que se revisa el interés (normalmente cada 6 o 12 meses).

La cuota mensual (α) de la hipoteca está compuesta por dos factores: α = I + A

Cuota de intereses (I): es la cantidad de intereses que pagamos mensualmente. Éste está influenciado por dos variables:
Tipo de interés efectivo: variable fijada por la entidad, según las condiciones el tipo de interés se renueva cada seis o doce meses.
Deuda pendiente: el importe que debemos al banco, mes a mes se reduce en función del capital que amortizamos.
Cuota de amortización de capital (A): cantidad destinada a reducir la deuda pendiente del préstamo hipotecario. La cuantía variará en función de la cantidad de intereses pagada (a menos intereses pagados, más amortizamos).
Al mantenerse constante la cuota (α) los dos factores son los que varían; los intereses disminuyen y el importe de la amortización incrementa.

Cuota sistema francés = Intereses + Amortización = constante

El factor que lleva la voz cantante es el interés, marcado por el banco si es a tipo fijo y por la evolución del euribor (u otro índice referencial) si es a tipo variable. A partir de éste y de la deuda pendiente conocemos la cantidad dinero destina a pagar intereses:

I= tipo de interés x Deuda pendiente

Para conocer el importe que amortizamos basta con una simple resta. Como conocemos la cuota fija mensual le restamos los intereses que pagamos; la diferencia será el capital que amortizamos ese mes:

A= α – I

Caso práctico
Supongamos que tenemos una hipoteca de 200.000 con un tipo del interés del euribor + 0,6%, con un plazo de 30 años.

Si el primer año el euribor hipotecario es del 1,526%, nuestro tipo de interés durante el primer año es un 2,126 % (1,526+0,6). El banco nos fija la cuota hipotecaria, según este tipo de interés, en 751,90 euros (200.000x(0,02126/12)). Esta cantidad en la primera cuota se destina:

Intereses (I): 354,33 euros.
Amortización de capital (A): 397,57 euros.
α = I + A = 354,33 + 397,57 = 751,90 euros

En la primera cuota pagamos casi la misma cantidad de intereses que de amortización, en el caso que el tipo de interés fuese más elevado podríamos llegar a pagar más intereses que amortización en las primeras cuotas.

Supongamos que el euribor hipotecario se ha mantenido durante toda la vida del periodo (algo excepcional ya que nunca ocurre, pero a efectos prácticos es muy efectivo) y que la última cuota es de 754,10 euros (es más elevada porque se paga todo lo pendiente). Cuando paguemos la última cuota 1 euro y 33 céntimos se destinan a pagar intereses, mientras que 752,77 euros son para amortizar el capital pendiente, finalizando así la hipoteca. Pagando una cuantía irrisoria de intereses en los últimos meses.

¿Por qué pagamos más intereses al principio y menos al final?
Ante todo tenemos que tener claro que los intereses que pagamos se calculan respecto la deuda pendiente.

Como al principio de la hipoteca debemos todo el montante financiado los intereses son elevados. Como mes a mes la deuda pendiente se va reduciendo, porque amortizamos capital, los intereses también van disminuyendo, porque se calculan sobre un importe cada vez más pequeño.

Veamos lo explicado con el ejemplo anterior.

Como hemos dicho el banco nos indica que nuestra cuota mensual es de 751,90 euros.

La deuda pendiente en la primera cuota es de 200.000 euros, los intereses se calcularan para ese importe: 200.000 x 0,00177 (0,02126/12) = 354,33 euros.

El capital que amortizamos entonces es: 751,90 – 354,33 = 397,57 euros.

Cogemos los 397,57 euros y los restamos de los 200.000 euros que debíamos, quedando 199.602,43 euros de capital pendiente.

Banco Caixa Geral ha incorporado por cuarta vez en su cesta de productos el Depósito Platino. Esta vez el depósito continúa manteniendo las mismas características de la 3ª emisión.

El plazo fijo se podrá contratar hasta el 6 de mayo de 2011, en cualquiera de las siguientes modalidades de acuerdo al plazo y la rentabilidad ofrecida:

12 meses: un 3,25% TAE.
24 meses: un 3,75% TAE.
36 meses: un 4,15% TAE.

La imposición mínima es de 1.000 euros, por medio de aportaciones en efectivo, cheques o transferencias de dinero procedentes de otra entidad financiera.

En el plazo a 12 meses, la liquidación de intereses se realizará al vencimiento del depósito y hasta esa fecha no se podrá disponer del capital invertido al no estar permitida la cancelación anticipada.

En los plazos a 24 y 36 meses los intereses se liquidaran anualmente.

Sólo quedan 2 semanas para poder contratar el nuevo depósito Premium de Openbank al 3% TAE a 15 meses.

Este depósito sólo es para clientes de Openbank que aumenten su dinero en cuenta y mantengan la posición que tenías a 31/12/10.

Este depósito no tiene ningún tipo de comisión.

Algunos ejemplos de rentabilidad son los siguientes:

Por un depósito de 4.000€, lograrías unos intereses brutos de 148,43 €, y por un depósito de 10.000€, unos intereses brutos de 371,09 €.

En caso de cancelación anticipada, el interés bajará al 2% TAE.

El depósito Premium de Openbank, como es lógico, sólo se puede contratar a través de Internet.

La rentabilidad de este depósito está un poco por encima de la media del mercado español en la actualidad pero se pueden encontrar mejores intereses y a 12 meses.

Como están realizando otras entidades (por ejemplo Banesto), Unicaja ha abierto el Servicio ‘Compra Fácil’ para, mediante el uso de sus tarjetas, poder adquirir determinado producto pudiendo fraccionar su pago sin que para ello se necesite el pago de intereses.

En esta ocasión, la caja de ahorros malagueña pone este servicio Compra Fácil de Unicaja para poder adquirir un iPod con base Panasonic, o solo la base para el que ya tiene, y pagarlo en cómodas cuotas sin intereses.

Es válido para aquellos titulares de las tarjetas de crédito modelo Tarjeta MasterCard o una Tarjeta Unidúo que tiene en el mercado Unicaja teniendo vigente esta oferta hasta finales de este mes de febrero, con lo cual puede realizar el pago mediante 12 cuotas mensuales en las que no se producirá abono de intereses de ningún tipo.

Base para ipod Panasonic:
• Calidad audio excelente:
- Subwoofer con cono de 6,5cm
- Virtual surround sound
- Bass sound para un potente sonido
de graves
- Potencia de 20W
• Carga el iPod o iPhone mientras reproduce
música
• Mando a distancia.
• Medidas: 17,5×13,8×17,8 cm.

Forma de pago: fraccionado en 12 meses sin intereses: 9 euros/mes. 0%TIN. 0% TAE. Precio total 108 euros.

iPod Touch + base Panasonic:
• 8GB de memoria
• Batería de Ión-litio recargable, 30 h. de
reproducción de música, 6 h de reproducción de
vídeo
• Permite navegar con Wi-Fi, leer correo
electrónico con HTML y disfrutar de YouTube
• Medidas y peso: 11,1×5,8×7,2 cm. y 101 g.

Forma de pago: fraccionado en 12 meses sin intereses: 28 euros/mes. 0%TIN. 0% TAE. Precio total 336 euros.

iPod Nano + base Panasonic:
• 8GB de memoria
• Pantalla táctil de 1,54 pulgadas
• Batería recargable con 24 h. de
autonomía
• Increíblemente pequeño y ligero
(3,75×4,09×0,87 cm. y 21,1 g.)

Forma de pago: fraccionado en 12 meses sin intereses: 22 euros/mes. 0%TIN. 0% TAE. Precio total 264 euros.

El grupo Banco Sabadell ha subido el tipo de interés a tipo fijo que se aplica durante el primer año de sus hipotecas referenciadas al euribor.

La subida ha sido de 0,10 puntos porcentuales situando el interés en el 3,00%. Este movimiento a alza se debe principalmente a las recientes subidas del euribor.

Durante el resto del periodo, el tipo de interés está referenciado al euribor con un diferencial que oscila entre un 0,90% y un 1,90% en función de la vinculación que se mantenga con la entidad.

Estamos hablando en esta ocasión de la Tarjeta Visa Villarreal, C.F. que comercializa dentro de su segmento de tarjetas crédito el Banco de Valencia en colaboración con el equipo de futbol antes indicado con lo cual es la típica tarjeta destinada a los aficionados y socios de este equipo.

En esencia se trata de una tarjeta Visa de las de toda la vida, pero que lleva impreso el nombre y el escudo de este equipo de futbol. Será por lo tanto un medio de pago internacionalmente aceptado para el pago en establecimientos o en uso de cajeros automáticos.

En cuanto a su operativa en términos de formas de pago, el Banco de Valencia indica que este se puede realizar en distintas modalidades:

• Pago inmediato: las operaciones se adeudan en su cuenta en el momento que se van realizando.
• Pago mensual: las operaciones se van acumulando durante el mes y se le adeudan en la cuenta el 1 del mes siguiente.

Estas dos modalidades no tienen ningún recargo de intereses.

• Pago aplazado con porcentaje: le permite pagar un porcentaje de su saldo pendiente (10, 20 o 30%).
• Pago aplazado con cantidad fija al mes (intereses excluidos): es también un pago aplazado pero con una cantidad fija mensual, abonando los intereses aparte.
• Pago aplazado con cantidad fija al mes (intereses incluidos): variante del anterior con una cantidad fija mensual que incluye los intereses.

Estas tres modalidades llevan un recargo por intereses, y de comisiones si existieran extracciones de efectivo.

Con este nombre es fácil darse cuenta de que ante esta Tarjeta Compra Fácil que comercializa Caja Segovia, nos encontramos conuna tarjeta de crédito especialmente pensada para la realización de compras, y en este caso en establecimientos adheridos a la promción de Caja Segovia.

Entre las ventajas que posee para sus titulares esta tarjeta para compras de crédito nos encontramos con que:

•Con este tipo de tarjeta puedes comprar hoy y pagar hasta en 6 meses sin intereses.
•Se participa en importantes promociones con atractivos premios.
•Los cargos de las operaciones se harán el primer día hábil de cada mes, con fecha valor día 1.

Además es de las taretas que permiten escoger al realizar cada compra la forma de pago que más se ajusta a nuestras necesidades. Es decir, sólo con presentar su tarjeta e indicar la forma de pago que prefiera en el momento de realizar la compra. Sin ningún otro tramite o papeleo.

Lleva vinculado el Servicio “Línea Caja Segovia” y la gratuidad del servicio “segoVÍA”, mientras el cliente sea titular de la tarjeta.Todo esto sólo con presentar su tarjeta e indicar la forma de pago que prefiera en el momento de realizar la compra. Sin ningún otro tramite o papeleo.