Los Bancos y Cajas

Para quienes deseen contratar el On Préstamo Coche de la entidad financiera Caixa Galicia, podrán hacerlo con condiciones preferentes sobre el tipo de interés si realizan la solicitud a través de Bankimia.

Se trata de un préstamo exclusivo para la financiación de un coche con las siguientes características:

Financiación máxima: 75.000€.
Financiación mínima: 6.000€.
Plazo máximo: 8 años.
Plazo mínimo: 2 años.
Tipo de interés:
2 primeros años: 6,45%.
resto de períodos: euribor +4,00%.
Comisión de apertura:
para importes inferiores a 20.000€: 2,00%.
para importes superiores a 20.000€: 1,25%.
Comisión de estudio: 0,00%.
Comisión por cancelación anticipada: 1,00%.
Requisitos: domiciliar de la nómina.
Si el préstamo se contrata directamente en la entidad bancaria el tipo de interés se verá incrementado en 0,50 pp durante el período fijo y en 0,75pp en el periodo variable, quedando los 2 primeros años en 6,95% fijo y el resto de períodos en euribor +4,75%.

La semana que hemos dejado atrás ha aguado el fervor religioso de muchos cofrades. Lo mismo les ha ocurrido a los clientes hipotecarios, que han visto encarecer los precios de muchos de los préstamos hipotecarios del mercado.

Para los ahorradores, en cambio, el Sol ha brillado con especial calor. Alcanzar un 4% de rentabilidad con un plazo fijo ya es una opción al alcance de muchos.

Hipotecas
Algunas entidades financieras están encubriendo el aumento de los diferenciales de sus hipotecas a tipo variable de una forma muy discutible: quitan los tipos de interés de sus páginas webs.

La explicación que dan a esta desaparición de información es que hacen ofertas personalizadas. Parece ser una excusa, ya que anunciar sus mejores hipotecas no implica que las ofrezcan en todos los casos. Lo que si está claro es que si no anuncian el tipo de interés de sus mejores hipotecas es que de mejores hipotecas deben tener poco.

UCI nos ha informado que incrementa en 0,3 puntos el tipo de interés de sus hipotecas para compra-venta. La Hipoteca Fácil referenciada al euribor, por ejemplo, pasa a ofrecer un euribor + 1,20.

Barclays, una entidad que nos tenía acostumbrado a hipotecas competitivas, empeora su oferta de forma muy destacable; si bien no lo anuncian en su web, nos han comunicado que su Hipoteca Tranquilidad pasa de euribor + 0,90 a euribor + 1,30. Su Hipoteca Cambio de Banco incrementa también el diferencial, ofreciendo este mes un euribor + 1,25 (con este diferencial no creo que vayan a captar muchas hipotecas para subrogación).

Otras entidades habrán encarecido también su oferta hipotecaria pero no son los transparentes que los clientes hipotecarios merecemos.

Depósitos
El Grupo Banco Sabadell retoca al alza los tipos de interés de sus Depósitos online; destacable el incremento del plazo fijo a un año, que ofrece un 3% TAE. Por otra parte incorpora un producto de ahorro destinado a captar nuevos clientes: el Depósito Bienvenida, a un año y con una TAE del 3,25%.

Banco Inversis también incrementa los tipos de los depósitos a plazo fijo; el depósito a un año ofrece ahora un 1,75% TAE.

Caixa Galicia ofrece un depósito asimilable a las cuentas remuneradas, el Depósito Total Disponibilidad, con un plazo de 6 meses renovable y 1,75% TAE.

BBVA compite en la remuneración del ahorro con los depósitos a 12 y 18 meses, que ofrecen una rentabilidad de entre el 3,50% y el 1,00% TAE en base a que el cliente no reduzca sus posiciones medias en el banco. En su Depósito BBVA UNO Online a un año incrementa la rentabilidad entre el 3,75% y el 2,25 según vinculación con la entidad.

Sa Nostra también compite en la captación de pasivo aumentando sus depósitos a plazo fijo a 4, 6 y 12 meses al 3,30% TAE.

Pos su parte, ING Direct sube 0,25 puntos la rentabilidad de sus Depósitos Naranja a 12 meses, que pasan a ofrecer entre un 2,25% y un 3,00% TAE según el importe invertido.

UNNIM lanza el depósito referenciado a la evolución de Telefónica y Banco Santander, que garantiza el 100% de la inversión a 18 meses y puede llegar a remunerar al 5,20% TAE.

Préstamos
Oficinadirecta.com aumenta el coste de su préstamo personal a 10 años, cuyo tipo de interés pasa a ser de 6,50 % el primera año y de euribor + 4,5 puntos el resto del periodo. También incrementa el tipo de interés de su Préstamo Automóvil, al 6,25% el primera año y a euribor + 4,25 los 7 siguientes años.

Empezamos la semana con una tendencia que creemos se prologará durante todo o buena parte del 2011: malas noticias para los que quieran acceder a financiación hipotecaria y alegrías para los ahorradores más conservadores.

Barclays ha subido el tipo de interés de su Hipoteca Tranquilidad 3 y la Hipoteca Cambio de Banco.

La Hipoteca Tranquilidad 3, que se destina a la adquisición de primeras viviendas, ha sufrido un incremento de 0,55 puntos porcentuales en el interés inicial ofreciendo un 4,25% durante 3 años. El interés para el resto de periodos a subido en 0,40 puntos porcentuales ofreciendo un interés del euribor+1,30.

El otro préstamo hipotecario que comercializa en su página web, la Hipoteca Cambio de Banco que es su hipoteca subrogación, ha incrementado el interés en 0,30 puntos porcentuales ofreciendo en la actualidad un euribor+1,25.

Estos encarecimientos de los costes de las hipotecas son un lastre que lleva consigo el continuo incremento de la morosidad.

Barclays nos tenía acostumbrado a precios muy competitivos en financiación hipotecaria; es una lástima que con este incremento abandone la carrera hipotecaria para captar buenos clientes a precios ajustados. Veremos si es parte de un cambio de estrategia integral en el mercado español.

La entidad financiera Oficinadirecta.com es una de las primeras que deja ver reflejado la reciente subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo aumentando el interés y las comisiones de algunos préstamos personales.

Concretamente la entidad ha aumentado el tipo de interés del Préstamo Automóvil y del Préstamo Personal de la siguiente forma: 1 punto porcentual en el período inicial y 0,45 puntos porcentuales en el período variable.

Por otro lado la comisión por amortización anticipada paso de ser del 1,00% al 1,50% y la comisión de apertura del 1,25% al 1,50%.

Después del cambio las condiciones quedan de la siguiente manera:

Préstamo Automóvil:
Interés fijo del 6,25% durante el primer año.
Interés variable del euribor +4,25% el resto de períodos.
Financiación máxima de 50.000€.
Plazo máximo 8 años.
Plazo mínimo 2 años.
Comisión de apertura del 1,50%
Comisión de amortización anticipada 1,50%.
Requisitos: domiciliación de nómina y 2 recibos más la contratación de tarjetas 4b y Visa.
Préstamo Personal:
Interés fijo del 6,50% durante el primer año.
Interés variable del euribor +4,5% el resto de períodos.
Plazo máximo 10 años.
Plazo mínimo 2 años.
Comisión de apertura del 1,50%
Comisión de amortización anticipada 1,50%.
Requisitos: domiciliación de nómina y 2 recibos, contratación de un seguro de vida por el importe del préstamo y contratación de tarjetas 4b y Visa.

Estas semanas han habido diferentes entidades financieras (como BBVA, Barclays y Oficinadirecta.com) que han dejado de comercializar en sus páginas webs los tipos de interés estándars para todos los clientes.

En sus webs se sigue ofreciendo información sobre los tipos de hipotecas que comercializan y algunas características de estos préstamos hipotecarios, pero los tipos de interés ya no se indican.

La pregunta es ¿porqué dejan de ofrecer unos tipos estándar?
Ahora en vez de indicar un tipo de interés común para los clientes se señala que el tipo de interés es personalizado.

¿Es posible que los bancos quieran esconder el incremento del coste de las hipotecas ofreciendo tipos personalizados?

Puede que los costes de las hipotecas estén incrementado tan continuadamente que prefieran hacer un estudio personalizado al cliente para ofrecerles un interés que más se adapte a su perfil de riesgo.

En el caso de clientes con menos riesgos y más solventes consigan tipos más competitivos, mientras que los que puedan tener más riegos ofrecerles unos tipos más elevados de acuerdo con la prima de riesgo.

La verdadera respuesta sólo la saben las entidades financieras, nosotros sólo podemos especular sin saber el motivo real.

Pero no es aconsejable esconder las subidas de los tipos de interés de sus préstamos hipotecarios. Si el dinero les cuesta más y hay más morosidad, es razonable que se encarezca la financiación hipotecaria. Pero recomendable sería que este incremento fuera con luz y taquígrafos. Sus cliente se los agradecerán.

Dos hechos importantes han marcado la tendencia del mes en el mercado de depósitos y cuentas de ahorro.

Por un lado, el repunte de los tipos de referencia del mercado europeo y por el otro, las nuevas limitaciones que el Ministerio de Enonomía quiere introducir en la guerra de pasivo.

A raíz del incremento del tipo de interés del Banco Central Europeo, muchas las entidades han ajutado al alza el tipo de interés de sus productos de ahorro.

Esta semana los que han protagonizado esta tendencia han sido:

Cajasol que ha situado la rentabilidad de sus depósitos crecientes a dos y tres años en el 4,08% y 3,78% TAE.
BBVA, La Caixa y Oficinadirecta.com han aplicado una subida de hasta 75, 14 y 50 puntos básicos sobre sus plazos fijos.
Los productos como el plazo fijo a dos semanas de Bankinter también han incrementado su rentabilidad en más del doble (desde el 0,53% hasta el 1,22% TAE).
La subida de los plazos fijos de Kutxa ha sido más ligero, unos 5 puntos básicos.
Un dato destacable es que el ránking de los mejores depósitos se ha mantenido inmune. La banca ha protegido las rentabilidades de los depósitos y cuentas más rentables y ha modificado únicamente aquellos que ofrecen tipos de interés más moderados.

La causa se encuentra en el proyecto para reformar el Real Decreto de recursos propios sobre entidades financieras que ha presentado esta semana el Ministerio de Economía.

Con esta nueva limitación, las entidades deberán aportar al fondo de garantía el doble por los importes de los depósitos que excedan las rentabilidades fijadas por el Banco de España.

En definitiva, la brecha que se ha abierto entre los depósitos más rentables y los que ofrecen rentabilidades más moderadas se estrechará durante el curso de este año 2011.

La banca continúa ajustando al alza esta semana la rentabilidad de sus productos de ahorro al nuevo incremento del tipo de interés del Banco Central Europeo.

A raíz de las nuevos límites que el ministerio de Económia quiere introducir en la guerra de pasivo, estas subidas no se han aplicado sobre las cuentas y depósitos más rentables. Únicamente han subido la rentabilidad de los productos de ahorro que ofrecen rentabilidades más moderadas.

Con la introducción de las nuevas restricciones sobre la rentabilidad de los productos bancarios y el encarecimiento del coste de financiación, tanto el ahorrador como el prestatario ven empeoradas sus condiciones.

Hipotecas
Las hipotecas a tipo fijo del grupo Banco Sabadell han vuelto a encarecerse esta semana. Esta vez el incremento ha sido de 0,10 puntos porcentuales para todos los plazos, situando el de la hipoteca a 30 años al 6,90%.

Depósitos

Un grupo de entidades ajusta esta semana la rentabilidad de sus depósitos a plazo fijo con los incrementos del euribor:

Cajasol incrementa la rentabilidad de sus depósito crecientes a dos y tres años situándola en el 4,08% y 3,78% TAE respectivamente.
BBVA, La Caixa y Oficinadirecta se han unido también a las subidas de los tipos de interés de sus plazos fijos. El incremento aplicado ha sido de hasta 75, 14 y 50 puntos básicos respectivamente.
Productos como el plazo fijo a dos semanas de Bankinter han incrementado su rentabilidad en más del doble (desde el 0,53% hasta el 1,22% TAE).
El incremento de los plazos fijos de Kutxa ha sido más ligero, unos 5 puntos básicos.
Grupo Banco Sabadell en cambio, rebaja el tipo de interés del Depósito Plus hasta 100 puntos básicos. Este depósito invierte una parte del capital en un plazo fijo y la otra, en un fondo de inversión.

Se introducen dos nuevos depósitos estructurados en el mercado de la mano de Banca Cívica y Banco Popular.
El de Banca Cívica se denomina Depósito Infalible y combina un plazo fijo semestral al 5% y un referenciado el índice Eurostoxx-50. El nuevo Depósito Combinado Triple Rentabilidad de Banco Popular, invierte la mitad del capital en un plazo fijo anual al 4,25% TAE y el resto, en un fondo de inversión.

Caja Navarrá continuará ofreciendo el Depósito .can y la Cuenta nómina .can hasta el 2 de mayo. Estos dos productos son exclusivos para los nuevos clientes que se dan de alta a través de Internet.

En su afán por ofrecer remuneración en especie a través de sus productos de ahorro, la Caixa ha lanzado el Depósito 3DS que remunera con una Nintendo 3DS.

Cuentas
Notable incremento en la rentabilidad que se aplica durante el primer tramo de la Cuenta Única de Banco Mediolanum. Con el cambio, esta cuenta de ahorro ahora remunera al 4% TAE durante los seis primeros meses.

Préstamos
BBVA devolverá a partir de ahora el 10% de los intereses que paguen sus clientes por sus préstamos personales. Esta oferta está condicionada a aquellos que contraten uno de los tres préstamos de la promoción y cumplan ciertas condiciones de vinculación.

Los préstamos de Deutsche Bank cobran a partir de ahora comisiones de estudio y tipos de interés más elevados. De media, el incremento aplicado sobre los tipos de interés ha sido de 50 puntos básicos.

Bancaja elimina de su portal web el Crédito estudios muévete, destinado a financiar estudios fuera del centro y ciudad de residencia habitual.

Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) ha encarecido el precio de de su catálogo de hipotecas para residentes.

La Hipoteca Cambio de Casa y la Hipoteca Fácil han sufrido un incremento de sus diferenciales en 0,30 puntos porcentuales para sus dos modalidades:

Hipoteca Tipo de interés anterior Tipo de interés actual
Hipoteca Fàcil (Euribor) – Euribor + 0,90 – Euribor + 1,20
Hipoteca Fàcil (IRPH) – IRPH – 0,10 – IRPH + 0,20
Hipoteca Cambio de Casa (Euribor) – Euribor + 1,00 – Euribor + 1,30
Hipoteca Cambio de Casa (IRPH) – IRPH + 0,00 – IRPH + 0,30

Estas hipotecas permiten una financiación de hasta 40 años con una comisión de apertura del 1%. El importe financiado es del 100% del valor de la vivienda para la Hipoteca Fácil y de hasta el 75% de tasación para las Hipoteca de Cambio de Casa.

Su hipoteca para no residentes, la Hipoteca Sun Mortgage, no ha visto incrementar su tipo de interés.

Todas sus hipotecas ofrecen un tipo de interés inicial a tipo fijo del 4% durante 7 años, pero a partir del miércoles el plazo inicial será reducido a 3 años máximo.

La disminución del periodo inicial es consecuencia de la potencial subida que sufrirá la evolución del euribor durante los próximos años, y el aumento del diferencial al mayor coste de obtener dinero por parte de las entidades financieras.