Los Bancos y Cajas

El mes de marzo ha sido un mes marcado por una tendencia negativa en e el mercado de la subrogación, con la desaparición de tres hipotecas subrogación y el encarecimiento del tipo de interés de otros préstamos hipotecarios.

Caja España eliminó del mercado hipotecario la mejor hipoteca subrogación, la Hipotecambias con un interés del euribor + 0,25.

Más tarde las hipotecas que ocupan la tercera y cuarta posición, la Hipoteca SI de Novanca y la Hipoteca Ligera de CajaSur, también desaparecieron del mercado dejando un hueco que difícilmente se volverá a rellenar.

Hipoteca Interés del resto de periodos Plazo máximo Vinculación extra
Préstamo Vivienda Bonificado
La Caja de Canarias Euribor + 0,45 35 años Seguro de pagos protegidos
Hipoteca NARANJA
ING Direct Euribor + 0,49 40 años No
Hipoteca Activa Plus
ActivoBank Euribor + 0,49 40 años No
HipoteCambio db
Deutsche Bank Euribor + 0,55 30 años No
Hipoteca Uno-e
Uno-e Euribor + 0,59 35 años No
Ampliar hipoteca
ING Direct Euribor + 0,69 40 años No
Hipoteca Postal BanCorreos
BanCorreos Euribor + 0,69 30 años – Seguro de protección de pagos
- Plan de pensiones
Hipoteca Cambio de Banco Bonificada
Barclays Euribor + 0,95 35 años Plan de pensiones
Hipoteca Rompesuelo
la Caixa Euribor + 1,00 25 años Plan de pensiones
Trae tu hipoteca a BBVA
BBVA Euribor + 1,05 40 años – Seguro de pagos protegidos
- Plan de pensiones

Con la desaparición de algunas hipotecas y el encarecimiento de otras el ranking ha sufrido varias modificaciones.

El Préstamo Vivienda Bonificado de La Caja de Canarias pasa a ocupar el primer puesto con un interés de euribor+0,45.

La Hipoteca NARANJA de ING Direct ha pasado del sexto puesto a ocupar el segundo, siendo además la mejor hipoteca sin vinculación extra, con un interés del euribor+0,49.

La HipoteCambio db de Deutsche Bank que ocupaba la séptima posición actualmente está en la cuarta ya que mantiene su interés de euribor+0,55.

La Hipoteca Uno-e ha encarecido el tipo de interés que ha pasado del euribor+0,39 al euribor+0,59. Perdido posiciones pasando de la segunda a la quinta.

Barclays encareció la Hipoteca Cambio de Banco Bonificada pasando del euribor+0,75 al euribor+0,95. Dicho incremento no ha provocado ningún cambio en su posición manteniéndose en el octavo puesto.

Finalmente Trae tu hipoteca a BBVA también incrementó el diferencial pasando del euribor+0,85 al euribor+1,05 que le supone perder una posición y quedarse en el último puesto.

En una época en que las entidades podrían aprovechar las debilidades de sus competidores para captar clientes solventes mediante la subrogación, nos encontramos con una situación bastante diferente: empeoramiento generalizado de condiciones ofertadas. Tiempos aciagos los que nos han tocado vivir, en que el dinero no fluye ni para los hipotecados mejores de cada entidad.

Muchas entidades financieras acumulan en sus balances excesivas cantidades de inmuebles, que tratan de vender para incrementar la liquidez de sus activos.

Los inmuebles son, en términos contables, activos con poca liquidez porque el proceso para vender las viviendas y obtener el dinero es relativamente largo.

Para acelerar dicho proceso los bancos tienen dos opciones:

Firmar acuerdos con promotores que se ocupan de vender las viviendas. Los bancos se ocupan de financiar promociones y ofrecen condiciones preferentes de financiación a los compradores para que las promotoras salden la deuda más rápidamente.
Crear inmobiliarias (como filiales) a las que venden sus inmuebles y son estas filiales las que se ocupan de la venta. Para que la filial no cierre su cuenta de resultados con pérdidas excesivas deben acelerar la venta a particulares y lo hacen ofreciendo hipotecas con tipo de interés preferente.
En un escenario apocalíptico del crédito la banca no es muy proclive a financiar la adquisición de viviendas que no sean de su catálogo inmobiliario.

Comparemos las ofertas distintas para hipotecas de pisos de bancos y para viviendas no ejecutadas por las entidades financieras.

Hipoteca Tipo_de_interés Plazo máximo Financiación
ALISEDA
Banco Popular
bancopopular-e – Euribor + 0,10
(1 año)
- Euribor + 0,30 40 años 100% compraventa
+ gastos
adquisición de viviendas
La Caja de Canarias Euribor + 0,35 40 años 100% compraventa
Low Cost
Unnim – 2,25% (3 años)
- Euribor + 0,39 40 años 100% compraventa
Mediterranean
CAM – Euribor + 0,90
(1 año)
- Euribor + 0,40 40 años 100% compraventa
Euribor+0,45
Bankinter Euribor + 0,45 40 años 100% compraventa
INMOselección
Banco Pastor Euribor + 0,49 50 años 100% compraventa
Ligera db
Deutsche Bank – 2,75% (1 año)
- Euribor + 0,50 40 años 100% compraventa
Financiación de Inmuebles Netmobilia
Sa Nostra – 3,00% (1 año)
- Euribor + 0,50 40 años 100% compraventa
Compra tu casa con BBVA
BBVA – 2,75% (1 año)
- Euribor + 0,70 30 años 100% de tasación
bonificada
Caixa Penedès – 3,50% (1 año)
- Euribor + 0,89 40 años 100% de tasación
Caixa Geral
Banco Caixa Geral Euribor + 1,50 40 años 100% compraventa
cómoda
Caixa Penedès – 3,95% (1 año)
- Euribor + 1,90 30 años 100 % de tasación

A continuación se ofrece una tabla de las hipotecas que ofrecen las entidades financieras anteriores si se adquiere una vivienda con otras inmobiliarias o por cuenta propia.

Hipoteca Tipo de interés Plazo máximo Financiación
Hipoteca Premium
bancopopular-e Euribor + 0,69 30 años Menor valor de:
80% de tasación
100% compraventa
Hipoteca Canaria
La Caja de Canarias Euribor + 0,45 40 años 100% de tasación
Hipoteca Bienvenida
CAM – Euribor + 1,50 40 años 80% de tasación
Hipoteca Sin
Bankinter – 3,50% (1 año)
- Euribor + 1,10 35 años 80% de tasación
HipoteCasa Personal db
Deutsche Bank – 2,99% (1 año)
- Euribor + 0,75 30 años 80% compraventa
Haz tu hipoteca con BBVA
BBVA – 3,75% (3 años)
- Euribor + 1,05 40 años Menor valor de:
80% de tasación
100% compraventa

Si decido contratar un préstamo hipotecario de Banco Popular de una vivienda de su portal inmobiliario, me ofrecen la Hipoteca Aliseda a euribor + 0,30, un plazo de 40 años y me financian el 100% de la compra más los gastos.

Si decido contratar la mejor hipoteca de Bancopopular-e para una casa que he encontrado directamente, en el mejor de los casos me concederán la Hipoteca Premium, a euribor + 0,69 a 30 años de plazo y sólo podré financiar el importe de la compra (he de tener ahorros para los gastos, que suponen más del10%).

Si nos decidimos por el BBVA, comprar una de sus viviendas nos permite acceder a una hipoteca “Compra tu casa con BBVA” a euribor + 0,70 con un plazo de 30 años y financiando el100% de la tasación.

Si nos aventuramos a solicitar una hipoteca para un a casa de fuera de su catálogo inmobiliario del BBVA, en el caso de que nos concedan la hipoteca, no pasaremos de un euribor+ 1,05 a 40 años y sin financiarnos los gastos.

Diferencias encontramos en todas las ofertas hipotecarias para adquirir pisos de bancos.

¿No sería mucho más lógico y beneficioso para la sociedad que bajaran los precios de los inmuebles que ofrecen, en lugar de intentar “venderlos” junto la hipoteca a un precio fuera de mercado?

Tal vez, pero los intereses de la banca y de los ciudadanos no siempre caminan de la mano. Por desgracia para los clientes.

En España la tasa de paro ha alcanzado nuevamente máximos históricos el 20,4% este primer trimestre del 2011, siendo los jóvenes los más afectados puesto que el desempleo juvenil supera el 40%.

Esta situación ha empujado a a muchas personas a complementar su formación académica con un máster o postgrado, para mejorar su currículo y conseguir una posición más competitiva a la hora de buscar empleo.

Pensando en esas personas, se presentan en la siguiente tabla los 10 mejores préstamos para máster o postgrados:

Préstamo y entidad Tipo de interés Monto máximo a financiar Plazo máximo Comisiones Información adicional
1º Cajastur Formación de Cajastur 0% 30.000€ 4 años – Apertura: 0,00%
- Reclamación de pagos: 30€ – Edad máxima al contratar 24 años.
- Carencia inicial de 24 meses.
- residir en la Comunidad Autónoma del Principado de Asturias.
- Haber finalizado los estudios universitarios en los últimos 2 años.
- No se puede haber desempeñado trabajo profesional alguno relacionado con la titulación financiada.
- Se deberán presentar cartas de recomendación de dos profesores de asignaturas cursadas por el solicitante, relacionadas con los estudios a realizar.
2º Financiación Máster Universitario en Espíritu Empresarial e Innovación de Caixa Laietana euribor +1,15% 10.600€ 6 años – Apertura: 0,50%
- Cancelación anticipada: 1,00%.
- Amortización anticipada: 1,00% – Carencia inicial de 6 meses.
- Exclusivo para el Máster Universitario en Espíritu Empresarial e Innovación
3º Tu Crédito Estudios de Caja Granada euribor +1,25% 18.000€ 5 años Apertura: 1,00% – Edad máxima al contratar 25 años.
- Carencia inicial de 24 meses.
4º Crédito máster de Bancaja euribor +2,00% 20.000€ 7 años Apertura: 1,00% (coste mínimo de 75€). – Es una línea de crédito.
- Posibilidad de 24 meses de carencia inicial.
5º Cuenta de crédito Estudios (con nómina de los padres como aval) de Bankoa euribor +2,00% 42.000€ Dos años adicionales a la duración de los estudios. Apertura: 1,00% – Es una línea de crédito.
- Carencia inicial de 24 meses.
- Contratar un seguro de amortización.
6º Préstamo Máster Euncet de Unnim 5,50% los dos primeros años
euribor +2,00% el resto 15.000€ 6 años Apertura: 0,25% – Exclusivo para cursos realizados en la Escuela Universitaria Euncet.
- Carencia inicial de 24 meses.
7º Préstamo Máster (con nómina domiciliada) de Bankoa euribor +2,50% 42.000€ Dependerá de la duración del máster. Apertura: 1,00% – Domiciliar nómina.
- Contratar un seguro de amortización.
8º Préstamo Máster Clic de Banco Pastor euribor +0,00% el primer año
euribor +1,95% el resto
(interés mínimo del 4,25%) 25.000€ 7 años – Apertura: 1,50% (coste mínimo de 18,03€)
- Estudio: 0,00%
- Cancelación anticipada: 1,00%.
- Amortización anticipada: 0,50%
9º CrediRed Postgrado de CajaSur euribor +2,50% los dos primeros años
euribor +2,00% el resto
(interés mínimo del 4,50%) 60.000€ 5 años – Apertura: 0,30% (coste mínimo de 30,50€)
- Estudio: 0,30% (coste mínimo de 30,50€)
- Cancelación anticipada: 1,00%.
- Amortización anticipada: 1,00% – Edad máxima al contratar 30 años.
- Carencia inicial de 24 meses.
10º Cuenta de crédito Estudios (sin nómina de los padres como aval) de Bankoa euribor +3,00% 42.000€ Dos años adicionales a la duración de los estudios. Apertura: 1,00% – Es una línea de crédito.
- Carencia inicial de 24 meses.
- Contratar un seguro de amortización.

En esta comparativa de prestamos se aprecia que el préstamo personal Cajastur Formación de Cajastur si bien ofrece un increíble 0,00% de interés y no cobra comisión de apertura tiene la gran limitación que solo es válido para residentes en el Principado de Asturias. Además de ello, exige haber finalizado los estudios universitarios en los 2 últimos años, cartas de recomendación de los profesores, no ha haber desempeñado ninguna actividad laboral relacionada con la titulación para la cual se solicita el préstamo y ser menor de 24 años.

El préstamo de Caixa Laietana y el de Unnim, tienen la limitación de que son para cursar los estudios superiores en escuelas concretas, en Espíritu Empresarial e Innovación y en Euncet respectivamente.

Bankoa, con 3 préstamos de los 10 mejores préstamos, es la entidad que más vinculación exige: domiciliar la nómina (en los casos que se quiera obtener un tipo de interés más competitivo) y contratar un seguro de amortización.

De la información presente en la tabla podemos sacar algunas tendencias de los préstamos para máster y postgrados:

Los préstamos más competitivos están dedicados a los jóvenes puesto que en su mayoría están destinados a menores de 25 años.

Vemos como los préstamos para máster y postgrados ofrecen un interés asequible considerando que actualmente hay créditos con un interés entorno al 18% y estos ofrecen un interés que no alcanza el 5,00% (si tomamos el valor del euribor a 31 de marzo 2011: 1,996%). Así mismo cabe destacar la baja comisión de apertura que cobran ya que no supera al 1,00%.

En lo que se refiere al monto máximo financiado, no se establece ningún patrón concreto, ya que el rango va desde los 10.600€ y los 60.000€. En cuando al plazo máximo para la devolución del crédito, si bien la mayoría de entidades lo fijan entre los 5 y los 7 años, otras prefieren establecerlo dependiendo de la duración de los estudios.

Otra característica interesante es que la gran parte tiene posibilidad de carencia de capital inicial, siendo el período más común 24 meses.

El mes de marzo ha presentado un panorama muy desolador en el mercado hipotecario con la pérdida de las dos mejores hipotecas con vinculación adicional; la Hipoteca Top 0,30 de bancopopular-e y la Hipoteca Ligera de CajaSur.

Fuera del ranking de las mejores pero con incrementos en el tipo de interés también queremos destacar las siguientes:

Trae tu hipoteca a BBVA ha pasado del euribor + 0,85 a euribor + 1,05.
Barclays encarece la Hipoteca Tranquilidad 3 de euribor+0,69 a euribor+0,9.
Caja Inmaculada incrementa el diferencial de su Hipoteca Tarifa Plana CAI del euribor+0,60 al euribor+0,84.
Hipoteca Interés inicial Interés Plazo máximo Vinculación extra
t-enteras
Caja España Euribor + 0,25 40 años – Seguro de hogar multi-riesgo
- Seguro de autos
Futuro
Caja España y Caja Duero 2,00 %
(2 años) Euribor +0,30 30 años Plan de pensiones
HipotecaNet
Caja España Euribor + 0,35 40 años Seguro de hogar multi-riesgo
FlexiHipoteca Joven
Caja Rioja Euribor + 0,39 30 años Plan de pensiones
FlexiHipoteca
Caja Rioja Euribor + 0,45 30 años Plan de pensiones
Canaria
La Caja de Canarias Euribor + 0,45 35 años Seguro de pagos protegidos
On Hipoteca Plus
Caixa Galicia 2,29 %
(1 año) Euribor + 0,48 35 años No
NARANJA
ING Direct Euribor + 0,49 40 años No
Activa Plus
ActivoBank Euribor + 0,49 40 años No
tuhipoteca ligera
tuBancaja 2,50 %
(1 año) Euribor + 0,55 40 años Plan de pensiones

La desaparición de las dos mejores hipotecas con vinculación habitual ha provocado que las seis primeras hipotecas del ranking sean préstamos hipotecarios que exigen vinculación extra.

Esta pérdida ha llevado a la On Hipoteca Plus a ser la mejor hipoteca con vinculación habitual y a la Hipoteca Naranja a situarse en segunda posición.

Otra consecuencia del fin de las que eran las mejores hipotecas sin vinculación extra ha hecho que la Hipoteca Activa Plus de ActivoBank y tuhipoteca ligera de tuBancaja entren en el ranking y ocupen las dos últimas posiciones.

Uno-e incremento el diferencial de la Hipoteca Uno-e de euribor+0,39 al euribor+0,59; esta subida ha provocado que el préstamo hipotecario desaparezca del ranking.

Progresivamente la clasificación de las mejores hipotecas se parece más a un ranking de los préstamos hipotecarios menos malos. El aumento del coste de la financiación hipotecaria seguirá aumentando, con bastante probabilidad, a lo largo del año.

Y éste no es el único problema para los ciudadanos que quieren adquirir una vivienda; los intereses son caros, pero peor es la restricción crediticia, que hace que muchas parejas no pueda acceder a una hipoteca, ni cara ni barata.

Muchos jóvenes quieren formar un nuevo hogar, pero el tópico “hasta los 35 años no podré independizarme” hasta cierto punto es real.

El precio desorbitado de los precios de los pisos, el encarecimiento de los diferenciales hipotecarios y la potencial subida del euribor, además de la subida de otros gastos de las economías domésticas (subidas de la luz, del gas, de la gasolina, sólo falta que suba el agua) crea una espiral de gastos que, en el caso de los jóvenes, les dificulta sobremanera el independizarse e iniciar una nueva vida.

Algunos ayuntamientos y demás administraciones tienen consciencia de estos problemas e intentan ayudar a sus jóvenes construyendo pisos de protección oficial o hipotecas con mejores tipos de interés dirigidas a los jóvenes empadronados en su municipio y/o adquieran una vivienda en éste.

Para conseguir que las hipotecas para jóvenes tengan un tipo de interés preferente hacen acuerdos con entidades financieras para que financien a las personas que el ayuntamiento da el visto bueno, cumplen con los requisitos para la concesión de la hipoteca, para que se les ofrezca el préstamo hipotecarios.

Estas hipotecas tienen diferentes intereses según la región y pueden tener otras ventajas dependiendo de la comunidad y de el acuerdo realizado con el banco.

Hipoteca Tipo de interés Plazo máximo Vinculación extra
Vivienda Joven
Caja Castilla La Mancha – Euribor – 0,20
(6 meses)
- Euribor + 0,33 40 años No
Ayuntamiento Santander
Caja Cantabria – Euribor + 0,20
(5 años)
- Euribor + 0,35 45 años No
Joven del Govierno de La Rioja
IberCaja y Caja Rioja – 2,95%
(3 meses)
- Euribor + 0,45 40 años No
Zaragoza Joven
Caja Inmaculada – 2,25% (1 año)
- Euribor + 0,45 40 años Plan de pensiones
Joven Madrid
Caja Madrid – Euribor + 0,00
(6 meses)
- Euribor + 0,49 40 años No
Joven Canaria
La Caja de Canarias y CajaCanarias – 2,90%
(6 meses)
- Euribor + 0,50 40 años No
Joven Burgos
Caja de Burgos y Caja Círculo – Euribor + 0,60
(5 años)
- Euribor + 0,60 50 años Plan de pensiones
Valencia Joven
Banco Pastor – Euribor + 0,60
(6 meses)
- Euribor + 0,60 40 años No
Joven del Gobierno de las Islas Baleares
Sa Nostra, la Caixa, Cajamar, CAM y Banco Popular – 2,75% (1 año)
- Euribor + 1,25 40 años No

La hipotecas son únicamente para los jóvenes (y a veces no tan jóvenes ya que alguna entidad financia edades máximas de 40 años) que adquieran una vivienda habitual y permanente. Si se rompiese el acuerdo se perdería las preferencias, ya que se da por supuesto que si alguien compra una segunda vivienda deja de necesitar las ayudas públicas.

Toda ayuda es poca para facilitar que los jóvenes se puedan independizar y poder acceder a los tipos más competitivos para pagar la cuota hipotecaria es una muy interesante.

El grupo Banco Sabadell ha subido el tipo de interés a tipo fijo que se aplica durante el primer año de sus hipotecas referenciadas al euribor.

La subida ha sido de 0,10 puntos porcentuales situando el interés en el 3,00%. Este movimiento a alza se debe principalmente a las recientes subidas del euribor.

Durante el resto del periodo, el tipo de interés está referenciado al euribor con un diferencial que oscila entre un 0,90% y un 1,90% en función de la vinculación que se mantenga con la entidad.

Banco Caixa Geral ha decidido doblar el diferencial aplicado a sus hipotecas para pasar de Euribor + 0,75 puntos a Euribor + 1,50 puntos porcentuales.

Pero lo que más preocupa de este aumento no es el mismo en sí, sino que se trata de la hipoteca que promocionan en exclusiva para la adquisición de cualquiera de sus inmuebles en stock a través de su web www.inmocaixageral.es.

Esto quiere decir que ni tan siquiera están ya interesadas algunas entidades como Banco Caixa Geral en disminuir su stocks de inmuebles y otorgar buenas hipotecas para dar salida a los mismos. Si se encarecen estas hipotecas (mejores que las hipotecas no asociadas a estos inmuebles de stock), imaginaos qué puede ocurrir con las otras.

Por último decir que es cierto que esta hipoteca a pesar de ser algo más cara, tiene unas buenas características poco habituales como:

Financiación de hasta el 100% del precio de venta en su portal
Plazo máximo de 40 años.
Sin comisiones.

Efectivamente, los SWAP son un producto financiero de alto riesgo dirigido a inversores muy cualificados con conocimientos reales de la situación de riesgo que comporta dicho producto, siendo inicialmente comercializados a partir del año 2004, si bien su mayor auge fue en los años 2007 y 2008.

Los contratos SWAP no están dirigidos a las hipotecas, pero tras el verano de 2008, cuando el Euribor tocó su máximo en julio, los bancos y cajas comenzaron a ofertarlo y venderlo a sus clientes, lo que ha ocasionado que actualmente estos mismos clientes no tengan protección ante la caída libre que sufre hoy en día el índice.