Los Bancos y Cajas

En los últimos meses hemos visto como muchas entidades financieras focalizan toda su atención en captar nuevos clientes.

En su afán por captar liquidez, una de las estrategias de marketing básica es generar una cuenta nómina con rentabilidad competitiva. Los primeros meses remuneran a tipos muy altos. Luego, ofrecen un interés que difícilmente las situaría entre las cuentas más rentables.

Otra estrategia muy utilizada es lanzar una cuenta nómina con alta rentabilidad y fecha límite para ser contratada.

Una vez pasado el periodo de contratación (aproximadamente 2 o 3 meses después de su lanzamiento) renuevan el producto tantas veces como sea posible. Los post y los artículos escritos sobre el producto inundan los medios de comunicación, en especial las páginas Web como si fuese un producto nuevo.

Entidades como Bankinter y Banco Mediolanum ofrecen una cuenta bancaria que permiten domiciliar la nómina a cambio de diversas ventajas.

La novedad se encuentra en la rentabilidad que ofrecen actualmente. En ambos casos asciende al 4,00% TAE.

Analicemos las características más relevantes que ofrece cada entidad en su cuenta respectiva.

Aspecto Cuenta Única de Banco Mediolanum Cuenta Nómina de Bankinter
TAE 4,00% hasta 6º mes.
0,10% a partir del 7º mes. 4,00% durante el primer año.
3,00% a partir del 2º año.
Exige domiciliar la nómina No Si
Canal de contratación Internet
Sucursal
Teléfono Sucursal
Devolución de recibos No Si
Tarjetas Débito (gratis)
Crédito (gratis 1 año) Débito (gratis)
Crédito (gratis)

Para acceder a todos los beneficios que ofrecen estas cuentas bancarias es necesario domiciliar la nómina.

Bankinter exige cómo requisito domiciliar la nómina con un importe mínimo de 1.000 euros netos al mes. Banco Mediolanum es más flexible, puesto que la Cuenta Única se puede contratar sin necesidad de domiciliar la nómina (el cliente obtiene la misma rentabilidad pero perdería las tarjetas débito y crédito gratuitas durante el primer año).

La ventaja competitiva de Bankinter frente a Banco Mediolanum, se basa en los beneficios adicionales a los que se puede acceder al contratar el producto.

A continuación, se detallan los beneficios extra que ofrece la Cuenta Nómina de Bankinter:

Seguro de accidentes gratuito con una cobertura de 6.000 euros.
Si la nómina domiciliada es superior a 5.000 euros disfrutará de un seguro gratuito de protección de recibos y de asistencia informática a distancia y recuperación de dato.
Devolución del 2,00% en compras realizadas con tarjeta de crédito con pago aplazado.
Posibilidad de descubierto por el importe de la nómina.
Gestión gratuita de cambio de recibos.
Servicio SMS antifraude.
Descuentos en Bankinter Telefonía Móvil e Internet 3G.
Los dos productos se encuentran entre las cuentas corrientes más rentables que la banca pone a nuestra disposición.

La decisión entre contratar uno u otro depende de las necesidades especificas de cada cliente. Es tan importante contratar un buen producto como elegir una entidad confiable.

Una cosa es comparar las mejores hipotecas del mercado y otra muy distinta poder acceder a ellas. De hecho este es uno de los problemas más graves que existen a la hora de contratar una buena hipoteca: que los criterios de riesgo son diferentes entre entidades y que cada sucursal, además, puede tener posiciones de riesgo diferentes.

Eso hace de la selección de una hipoteca un trabajo verdaderamente de orfebre financiero. Lo más triste es que mucha gente cree que su director de toda la vida le ofrecerá la hipoteca con mejores condiciones o que todas son iguales. Y ni una cosa ni la otra son ciertas.

Ni el director puede o quiere concederle la hipoteca más barata del mercado (no le pagan por eso, le pagan por rentabilizar su oficina) no todas las hipotecas son iguales.

Por tanto, el trabajo es doble:

Seleccionar las mejores hipotecas disponibles en el mercado, tanto mediante herramientas como el comparador hipotecario de Bankimia como visitando las oficinas de los diferentes bancos (ya que hay ofertas hipotecarias que la banca no publicita).
Profundizar en cada una de las hipotecas, y averiguar si éstas se adaptan a nuestra situación económica.
Intentaremos dar algunos consejos prácticos para poder elegir la hipoteca ideal para nosotros. Y para ello primero debemos tener claras nuestras fortalezas y nuestras debilidades en materia de riesgo para después saber a que préstamo hipotecario podemos acceder.

Fortalezas y debilidades en materia de riesgo hipotecario
El banco, básicamente, lo que quiere predecir es si le devolveremos el dinero prestado más los intereses de forma puntual y sin darle trabajo adicional. Los puntos que analiza son:

El importe de nuestros ingresos presentes.
La estabilidad de nuestros ingresos en el pasado y cómo estima que serán en un futuro.
Nuestras pautas de consumo e inversión y capacidad de ahorro.
Historial crediticio anterior.
Factores familiares y sociales, en cuando a posibilidad de aportar avalistas, dobles garantías, o que nos ayuden si tenemos problemas de pago, por ejemplo.
Factores subjetivos, como nuestra personalidad, profesionalidad, puntualidad, etc.
Veamos en cada caso que puntúa positiva y negativamente en la evaluación de riesgos:

Solicitar una hipoteca cuya cuota no supere el 30% de nuestros ingresos netos es algo que tiene muy en cuanta la entidad financiera. Si somos una pareja que gana 3.500 euros netos al mes y solicitamos una hipoteca cuya cuota no supere los 1.050 euros, no deberíamos tener problemas en este apartado. La clave, sin embargo, es que tipo de interés nos aplica el banco para hacer estos cálculos si queremos contratar una hipoteca a tipo variable.
Lo razonable es que tomaran un valor alto de euribor, ya que así sabríamos si somos capaces de afrontar subidas del referencial. Para una hipoteca a euirbor+075, tomar el euribor actual representa que podríamos pedir una hipoteca de unos 310.000 euros a 40 años.

Si calculamos la cuota con un euribor alto, pongamos que al 5%, con nuestro mismo sueldo de 3.500 euros sólo podríamos endeudarnos en unos 197.000 euros. Es importante hacer esta simulación; porque el euribor igual que baja sube, nunca debemos olvidarlo.

Si tenemos un contrato indefinido con muchos años de antigüedad o somos funcionarios, a priori somos el perfil que busca la banca. Si tenemos un contrato por obra o servicio, somos temporales o autónomos con pocos años de cotización, nuestras posibilidades de solicitar una buena hipoteca se viene abajo. En estos casos es muy probable que nos soliciten avales que refuercen la operación.
No deja de ser lamentable que se suponga que debemos cambiar nuestro modelo productivo, que pasa por potenciar a los emprendedores, y éstos sean los apestados de la banca, en general.

Muchas entidades nos piden los movimientos de las cuentas corrientes. Aparte de que no aceptarán clientes con descubiertos habituales, esta información permite valorar nuestras pautas de consumo e inversión: cuanto gastamos con la tarjeta de crédito, que seguros contratamos, nuestro nivel de ahorro mensual y un largo etcétera de información útil para el análisis de riesgo. Ser una persona ahorradora, que invierte su dinero y lo gasta equilibradamente son tarjetas de entrada a conseguir la mejor hipoteca que pueda ofrecer el banco.
Que un familiar firme como avalista o como hipotecante no deudor aportando su vivienda como segunda garantía tiene dos puntos positivos para el banco que analiza nuestro caso:
Le asegura que podrá intentar cobrar de más gente o tener más garantías si no pagamos la hipoteca.
Significa que nuestros familiares nos dan un importante voto de confianza, arriesgando sus ingresos y patrimonio por nosotros.
En cuanto a otros factores subjetivos, dependerá de cada director. Algunos valoran más determinadas actitudes de los potenciales clientes, como la puntualidad o la seriedad, y otros otras. Lo que deberíamos intentar transmitir en nuestra entrevista personal es que somos buenos trabajadores, que entendemos la importancia de contratar y pagar una hipoteca y que no vamos a dar problemas o excesivo trabajo a la oficina (es decir, que no somos excesivamente exigentes en determinadas cosas).
Los ahorros que aportamos a la operación acaban por determinar las posibilidades de obtener la mejor hipoteca o una menos buena. Sin ahorros, nos tendremos que olvidar de acceder a las mejores hipotecas del mercado, salvo que aportemos dobles garantías (y a veces no basta). Las hipotecas que superan el 80% de tasación son más caras que las que no tocan este límite.
Entre las hipotecas que financian hasta el 100%, hay tipos competitivos, pero la mayoría son más caras que las que no superan el 80%.

Dependiendo de nuestros puntos fuertes y nuestras debilidades crediticias deberemos negociar en base a mejores o peores condiciones. Lo que tenemos que tener muy claro es que las mejores hipotecas del mercado se ofrecen a los mejores perfiles económicos, en base a lo que estima el banco que es un buen perfil (que no tiene porque coincidir con la realidad).

Dos hechos importantes han marcado la tendencia del mes en el mercado de depósitos y cuentas de ahorro.

Por un lado, el repunte de los tipos de referencia del mercado europeo y por el otro, las nuevas limitaciones que el Ministerio de Enonomía quiere introducir en la guerra de pasivo.

A raíz del incremento del tipo de interés del Banco Central Europeo, muchas las entidades han ajutado al alza el tipo de interés de sus productos de ahorro.

Esta semana los que han protagonizado esta tendencia han sido:

Cajasol que ha situado la rentabilidad de sus depósitos crecientes a dos y tres años en el 4,08% y 3,78% TAE.
BBVA, La Caixa y Oficinadirecta.com han aplicado una subida de hasta 75, 14 y 50 puntos básicos sobre sus plazos fijos.
Los productos como el plazo fijo a dos semanas de Bankinter también han incrementado su rentabilidad en más del doble (desde el 0,53% hasta el 1,22% TAE).
La subida de los plazos fijos de Kutxa ha sido más ligero, unos 5 puntos básicos.
Un dato destacable es que el ránking de los mejores depósitos se ha mantenido inmune. La banca ha protegido las rentabilidades de los depósitos y cuentas más rentables y ha modificado únicamente aquellos que ofrecen tipos de interés más moderados.

La causa se encuentra en el proyecto para reformar el Real Decreto de recursos propios sobre entidades financieras que ha presentado esta semana el Ministerio de Economía.

Con esta nueva limitación, las entidades deberán aportar al fondo de garantía el doble por los importes de los depósitos que excedan las rentabilidades fijadas por el Banco de España.

En definitiva, la brecha que se ha abierto entre los depósitos más rentables y los que ofrecen rentabilidades más moderadas se estrechará durante el curso de este año 2011.

La banca continúa ajustando al alza esta semana la rentabilidad de sus productos de ahorro al nuevo incremento del tipo de interés del Banco Central Europeo.

A raíz de las nuevos límites que el ministerio de Económia quiere introducir en la guerra de pasivo, estas subidas no se han aplicado sobre las cuentas y depósitos más rentables. Únicamente han subido la rentabilidad de los productos de ahorro que ofrecen rentabilidades más moderadas.

Con la introducción de las nuevas restricciones sobre la rentabilidad de los productos bancarios y el encarecimiento del coste de financiación, tanto el ahorrador como el prestatario ven empeoradas sus condiciones.

Hipotecas
Las hipotecas a tipo fijo del grupo Banco Sabadell han vuelto a encarecerse esta semana. Esta vez el incremento ha sido de 0,10 puntos porcentuales para todos los plazos, situando el de la hipoteca a 30 años al 6,90%.

Depósitos

Un grupo de entidades ajusta esta semana la rentabilidad de sus depósitos a plazo fijo con los incrementos del euribor:

Cajasol incrementa la rentabilidad de sus depósito crecientes a dos y tres años situándola en el 4,08% y 3,78% TAE respectivamente.
BBVA, La Caixa y Oficinadirecta se han unido también a las subidas de los tipos de interés de sus plazos fijos. El incremento aplicado ha sido de hasta 75, 14 y 50 puntos básicos respectivamente.
Productos como el plazo fijo a dos semanas de Bankinter han incrementado su rentabilidad en más del doble (desde el 0,53% hasta el 1,22% TAE).
El incremento de los plazos fijos de Kutxa ha sido más ligero, unos 5 puntos básicos.
Grupo Banco Sabadell en cambio, rebaja el tipo de interés del Depósito Plus hasta 100 puntos básicos. Este depósito invierte una parte del capital en un plazo fijo y la otra, en un fondo de inversión.

Se introducen dos nuevos depósitos estructurados en el mercado de la mano de Banca Cívica y Banco Popular.
El de Banca Cívica se denomina Depósito Infalible y combina un plazo fijo semestral al 5% y un referenciado el índice Eurostoxx-50. El nuevo Depósito Combinado Triple Rentabilidad de Banco Popular, invierte la mitad del capital en un plazo fijo anual al 4,25% TAE y el resto, en un fondo de inversión.

Caja Navarrá continuará ofreciendo el Depósito .can y la Cuenta nómina .can hasta el 2 de mayo. Estos dos productos son exclusivos para los nuevos clientes que se dan de alta a través de Internet.

En su afán por ofrecer remuneración en especie a través de sus productos de ahorro, la Caixa ha lanzado el Depósito 3DS que remunera con una Nintendo 3DS.

Cuentas
Notable incremento en la rentabilidad que se aplica durante el primer tramo de la Cuenta Única de Banco Mediolanum. Con el cambio, esta cuenta de ahorro ahora remunera al 4% TAE durante los seis primeros meses.

Préstamos
BBVA devolverá a partir de ahora el 10% de los intereses que paguen sus clientes por sus préstamos personales. Esta oferta está condicionada a aquellos que contraten uno de los tres préstamos de la promoción y cumplan ciertas condiciones de vinculación.

Los préstamos de Deutsche Bank cobran a partir de ahora comisiones de estudio y tipos de interés más elevados. De media, el incremento aplicado sobre los tipos de interés ha sido de 50 puntos básicos.

Bancaja elimina de su portal web el Crédito estudios muévete, destinado a financiar estudios fuera del centro y ciudad de residencia habitual.

El banco acaba de culminar el proceso de incorporación a la estructura de Banco Sabadell. Lo cual supone una importante transformación de sus propuestas de financiación. A tal efecto, se introduce una novedad, ha sacado del mercado el BG Préstamo Nómina.

En primer lugar y con motivo de la declaración a la renta ha decidido relanzar para esta campaña el Credirenta, un préstamo especifico muy flexible para estos tiempos que corren.

La entidad comercializa el CrediRenta tanto si la declaración le sale a pagar o a devolver.

- Si nuestra declaración de la renta sale positiva, nos ofrecen un préstamo flexible en lo que a cuotas mensuales se refiere, con un plazo de nueve meses.

- Si sale negativa, nos adelantan la totalidad del importe de la renta y no tendrá que pagar ninguna cuota. En el preciso momento que hacienda le deposite la devolución, se liquidará el préstamo sin ninguna comisión.

Asimismo, se impone un importe mínimo de 300€ (importe máximo sin especificar) con un interés nóminal 0% y un periodo de vida de nueve meses. Los gastos de la operación: apertura 3% (50€ mínimo) y estudio 1% (24€ mínimo).

En caso de declaración negativa se fija una carencia de hasta 8 meses.

Siguiendo con las principales características del producto, en caso de declaración positiva se prevé una comisión por amortización anticipada del 3%.

Simulación de préstamo

Por ejemplo, para 3.000€ de préstamo con un plazo de nueve meses la TAE resulta 10,35% y engloba comisiones: apertura 90€ y 30€ por estudio. Un 3% de amortización anticipada en caso de declaración positiva.

Los préstamo personales de Banco Guipuzcoano permiten satisfacer distintas necesidades, entre las que destacan el Crédito para Estudios, Crédito Auto, Crédito Máster y el Crédito Familiar.

A pesar de que la CAM ha solicitado 2.800 millones al FROB, mantiene el encargo a Nomura de que estudie alguna operación corporativa. Por ello, los bancos candidatos ha quedarse con la caja hacen sus cabalas.

El planteamiento que exponen las entidades interesadas pasa porque la CAM divida sus activos. Según recoge hoy El Mundo en su edición impresa, los mejores activos irían a parar a un “banco bueno”, sin ayudas públicas y con dos accionistas de referencia: el propio banco cotizado (que tendría el control) y Banco CAM (que incluiría los activos de peor calidad). Por otro lado, Banco CAM tendría a su vez otros dos accionistas: la propia caja y el FROB y recibiría una aportación dineraria o en acciones del banco cotizado.

Los bancos interesados han tenido que proponer esta vía porque la aplicación de un esquema de protección de activos está totalmente descartada si no hay intervención. Además, este modelo no es ninguna novedad, puesto que es el que ha puesto en marcha Bankia con Banco Financiero y de Ahorros (BFA).

A las 10:53, Cuotas CAM cae un 1,43% hasta los 5,51 euros.

La revista Bloomberg Markets ha nombrado al grupo Santander como el “banco más verde del mundo” en la primera edición de una clasificación que valora las inversiones en energías limpias y la reducción del impacto medioambiental de 188 entidades de 49 países.

Según este ránking, el Banco Santander es el segundo del mundo en financiación en energías limpias y el undécimo en reducción del impacto medioambiental.

El banco que preside Emilio Botín cuenta con un plan de eficiencia energética desde 2009, que tiene entre sus objetivos, reducir en un tres por ciento anual las emisiones de dióxido de carbono en 2010.

Algunos ejemplos de los trabajos del Santander que destaca Bloomberg Markets son México o Brasil. En el primer país, el banco financió una operación de energías renovables por valor de 149 millones de dólares, mientras que en el segundo, sus oficinas recogieron 172 toneladas de pilas el año pasado.

Estamos ante una de las tarjetas de crédito que comercializa la entidad gallega el Banco Pastor que está pensada para un determinado uso y por lo tanto condicionada a esa utilización, como es la del pago de los repostajes que se realice mediante esta tarjeta y que llevará aparejado na bonificación en el importe abonado por ello, de ahí su denominación de Tarjeta Gasoleo Bonificado.

Es una tarjeta esta del Banco Pastor que está exclusivamente diseñada para la adquisición de gasóleo de tipo impositivo reducido en establecimientos detallistas autorizados. El gasóleo bonificado puede ser utilizado en motores de tractores, maquinaria agrícola, además de motores fijos y calefacciones, con lo cual ni siquiera podrá ser solicitada para el uso de vehículos de circulación habitual por las carreteras.

En su operativa habitual, hablamos de que es una tarjeta gratis o gratuita, sin comisión de emisión ni renovación, que no presenta mayores complicaciones en su uso ya que se centra este en el pago de combustibles.

Se remite al titular de la misma un extracto mensual para el control de gasto.

Para comprobar que hablamos de una tarjeta de crédito mirar el que permite realizar el consumo sin necesidad de un pago previo, ya que las operaciones se cobran el primer día del mes siguiente al que se realizaron.