Los Bancos y Cajas

La entidad financiera BBK se une a la competencia bancaria por captar liquidez, a través de la reciente incorporación de tres regalos que el cliente puede elegir una vez ha domiciliado su nómina en la entidad.

La promoción nómina no es de las más tentadoras si tenemos en cuenta que sus regalos se enmarcan en la misma oferta de otras entidades financieras.

La remuneración en especie a elegir por el cliente es la siguiente:

TV LED 19” HD
TABLET 8,4”
MICROCADENA HI-FI
Los gastos de manipulación y envío a domicilio son de 29,50 euros y están a cargo del cliente.

Una ventaja competitiva que ofrece BBK es que el importe mínimo exigido para domiciliar la nómina asciende a 700 euros sin vinculación máxima.

Otras entidades establecen un importe mínimo muy alto o establecen un importe más asequible (similar al que exige BBK) a cambio de que el cliente mantenga una vinculación extra con la entidad (plan de pensiones, seguros, etc).

Para disfrutar de cualquiera de estos artículos, el cliente también debe domiciliar un mínimo de dos recibos y contratar una tarjeta en la entidad.

Destacar que a través de esta cuenta nómina se puede disfrutar de diversas ventajas y descuentos en otros productos que ofrece la entidad.

La promoción estará vigente hasta el 30 de noviembre de 2011.

Dos hechos importantes han marcado la tendencia del mes en el mercado de depósitos y cuentas de ahorro.

Por un lado, el repunte de los tipos de referencia del mercado europeo y por el otro, las nuevas limitaciones que el Ministerio de Enonomía quiere introducir en la guerra de pasivo.

A raíz del incremento del tipo de interés del Banco Central Europeo, muchas las entidades han ajutado al alza el tipo de interés de sus productos de ahorro.

Esta semana los que han protagonizado esta tendencia han sido:

Cajasol que ha situado la rentabilidad de sus depósitos crecientes a dos y tres años en el 4,08% y 3,78% TAE.
BBVA, La Caixa y Oficinadirecta.com han aplicado una subida de hasta 75, 14 y 50 puntos básicos sobre sus plazos fijos.
Los productos como el plazo fijo a dos semanas de Bankinter también han incrementado su rentabilidad en más del doble (desde el 0,53% hasta el 1,22% TAE).
La subida de los plazos fijos de Kutxa ha sido más ligero, unos 5 puntos básicos.
Un dato destacable es que el ránking de los mejores depósitos se ha mantenido inmune. La banca ha protegido las rentabilidades de los depósitos y cuentas más rentables y ha modificado únicamente aquellos que ofrecen tipos de interés más moderados.

La causa se encuentra en el proyecto para reformar el Real Decreto de recursos propios sobre entidades financieras que ha presentado esta semana el Ministerio de Economía.

Con esta nueva limitación, las entidades deberán aportar al fondo de garantía el doble por los importes de los depósitos que excedan las rentabilidades fijadas por el Banco de España.

En definitiva, la brecha que se ha abierto entre los depósitos más rentables y los que ofrecen rentabilidades más moderadas se estrechará durante el curso de este año 2011.

El Depósito Creciente 3, con una naturaleza parecida a los depósitos también ofertados por Cajasol (el Depósito Creciente 5 Directo y Depósito Creciente 2 Directo), ha mejorado ligeramente su TAE en 0,032 puntos porcentuales.

Con este cambio, la TAE del depósito ha pasado de un 3,754% hasta un 3,786%TAE.

Este producto de ahorro es un depósito a plazo fijo a 36 meses, con liquidación de intereses cada seis meses. Se le aplica un un tipo de interés que crece cada año y que, con este cambio ha variado de la siguiente manera:

Período de liquidación TAE actual TAE anterior
1º semestre 2.75% 2,00%
2º semestre 2.75% 3,00%
3º semestre 3.50% 3.75%
4º semestre 3.50% 4.25%
5º semestre 5,00% 4.50%
6º semestre 5,00% 5,00%

Cada seis meses se podrá cancelar el depósito sin penalización durante los quince días siguientes a cada liquidación.

El importe mínimo a depositar ha pasado de 5.000 a 6.000 euros y el máximo se ha mantenido en 1.000.000 euros. Además, se requiere una cuenta corriente o libreta de ahorro en Cajasol para el abono de intereses.

La última condición que ha cambiado ha sido la penalización por cancelación anticipada. Ésta ha pasado del 5% al 2% sobre importe del depósito por el tiempo que falte para su vencimiento, no pudiendo superar el importe total de intereses devengados (cobrados o no cobrados) desde la apertura o última renovación.

En conclusión, es un depósito que asegura una rentabilidad creciente independientemente de los vaivenes de los mercados financieros. Sin embargo este tipo de interés lo superan otros productos de ahorro con plazos iguales o inferiores a tres años.

La entidad financiera Banco Mediolanum remunera actualmente a un tipo más alto a través de la Cuenta Única.

Los cambios en la cuenta remunerada son notables. Ha pasado de ofrecer 0,10% TAE a remunerar al 4,00% TAE durante los primeros seis meses.

Esta rentabilidad solo se aplica para saldos medios que no superen los 30.000 euros.

A partir del séptimo mes, la cuenta coriente remunerará al 0.10% TAE. Esta rentabilidad también se aplica para saldos medios superiores a 30.000 euros durante toda la vida de la cuenta.

La oferta se dirige de manera exclusiva para nuevos clientes que contraten el producto antes del 30 de Junio de 2010.

Entre las cuentas de ahorro más rentables encontramos que, para atraer una mayor clientela, un grupo de entidades aplica rentabilidades atractivas únicamente durante los primeros meses desde la contratación.

Cuando ha finalizado este periodo de alta remuneración (que oscila entre 1 y 5 meses), el ahorrador no tiene incentivos para permanecer en esa entidad al obtener una rentabilidad en torno al 1,25% TAE, inferior a la que ofrecen otras cuentas con tipos estables.

Algunos de estos ejemplos se encuentran en la siguiente tabla:

CUENTA REMUNERACIÓN LIQUIDACIÓN INTERESES COMISIÓN DE ADMINISTRACIÓN Y MANTENIMIENTO
Cuenta Univía
Unicaja 4,00% TAE el primer mes.
Euribor mensual (-0,30%) el resto del periodo. Mensual. No tiene.
E-Cuenta Remunerada
Banca Cívica 3,66% TAE los primeros 5 meses.
1,30% TAE el resto del periodo. Mensual. No tiene comisión de mantenimiento si el saldo es superior a 100€. En caso contrario son 8€ al trimestre.
Cuenta AZUL
iBanesto 3,60% TAE hasta el 1 de julio.
1,30% TAE el resto del periodo. Mensual. No tiene.
Cuenta Más Open
Openbank 3,50% TAE los primeros cuatro meses.
1,25% TAE el resto del periodo. Mensual. No tiene.
Cuenta NARANJA
ING Direct 3,50% TAE los primeros cuatro meses.
1,20% TAE el resto del periodo. Mensual. No tiene.
Cuenta Premier Bienvenida IBD
IberCaja 3,03% TAE los primeros tres meses.
1,26% TAE el resto del periodo. Trimestral. No tiene.

Para aquellos ahorradores que busquen una cuenta en la que quieran depositar sus ahorros durante más tiempo, tienen las siguientes cuentas:

ENTIDAD REMUNERACIÓN LIQUIDACIÓN INTERESES COMISIONES
Ahorronet > GO
Caja Laboral
(para jóvenes entre 18 y 30 años). 3,00% TAE durante un año. Anual. No tiene.
Cuenta Ahorro Pau Gasol
Bancopopular-e 2,65% TAE Mensual. No tiene.
tuCuenta Rentable
tuBancaja 2,00% TAE Mensual. No tiene.
Cuenta EURIBOR
Self Bank Euribor semanal+0,60%
(1,60% TAE) Mensual. No tiene.
E-Cuenta
Caja de Ávila 1,50% TAE Anual. No tiene.
Cuenta Depósito 1,50% TAE Mensual. No tiene.

Un dato muy destacable es que todos estos productos los comercializan entidades que únicamente operan a través de Internet o los ofrecen entidades offline, pero se contratan exclusivamente a través de la red.

Una de las cuentas que ofrece la misma rentabilidad durante todo el periodo es la Cuenta Euribor de Self Bank. Esta cuenta actualmente remunera al euribor semanal+0,60% y si se mantiene cierta vinculación con la entidad asciende al euribor semanal+1,10%.

Otras ventajas que ofrece la cuenta de Self Bank son las siguientes:

No cobra comisiones de administración ni mantenimiento.
Tiene disponibles más de 7.800 cajeros gratuitos.
Tarjetas Visa o American Express gratuítas en una cuenta corriente asociada sin necesidad de domiciliar la nómina.
Devolución del 1% de las compras realizadas con la tarjeta American Express.
Sin duda la tendencia del mercado se dirige hacia un mayor uso de las cuentas online. Estos productos permiten al usuario prescindir del horario de oficinas y reducen notablemente el coste de las operativas eliminando las comisiones.

La cuenta de ahorro e-Cuenta de Caja Vita Kutxa ha incrementado a nivel general su rentabilidad.

La remuneración que se aplica es un porcentaje del euribor trimestral. Este porcentaje de la cuenta bancaria varía en función del saldo medio mantenido en cada trimestre.

A raíz de las escaladas del euribor, partir de ahora se aplicará la siguiente remuneración de a la cuenta corriente:

Hasta 3.000 euros: 15% del euribor tirmestral, 0.26% TAE (antes 0,21% TAE).
De 3.000,01 hasta 18.000 euros: 30% del euribor tirmestral, 0,51% TAE (antes 0,43% TAE).
De 18.000,01 hasta 60.000 euros: 50% del euribor tirmestral, 0,86% TAE (antes 0,71% TAE).
Más de 60.000 euros: 70% del euribor tirmestral, 1,20% TAE (antes 0,99% TAE).
Destacar que el producto no exige saldo mínimo ni existen limitaciones al saldo máximo que se puede mantener.

Cortal Consors ha mejorado las condiciones de su cuenta de ahorro.

Con el cambio, la Cuenta Activa remunera actualmente 0,25 puntos porcentuales más que antes, un 1,25% TAE (antes 1,00% TAE).

Las demás características de la cuenta de ahorro remunerada se mantienen.

Es un cambio notable en este producto, ya que la entidad no suele hacer modificaciones en su cesta de productos con mucha frecuencia.

La cuenta vivienda es un producto de ahorro que no permite la operativa habitual de una cuenta corriente (no se pueden realizar domiciliaciones ni disponer de tarjetas, entre otras).

Su ventaja competitiva se encuentra en los beneficios fiscales que tiene el titular, siempre que los importes depositados sean destinados de forma exclusiva a la compra o rehabilitación de la primera vivienda habitual.

Cuando hablamos de vivienda habitual, nos referimos a la residencia del contribuyente durante un plazo continuado de mínimo tres años y habitada por el mismo durante por lo menos doce meses desde la adquisición.

La bonificación fiscal está sujeta a un límite cuantitativo y la duración de la cuenta también se encuentra limitada en el tiempo.

Las deducciones se realizan durante los cuatro años siguientes a la apertura de la cuenta. A partir de este plazo, el titular tiene dos años más para comprar la que será su vivienda habitual según lo establece la ley.

Si no se efectúa la compra del inmueble, el titular esta obligado a devolver el dinero que se le ha deducido más un recargo.

¿Podemos disponer del dinero ahorrado en nuestra cuenta vivienda?

No podemos disponer del dinero que hemos depositado en la cuenta. Es tan importante el saldo que se tiene al final del ejercicio, como el saldo que se mantiene durante la vida de la cuenta.

Disponer del dinero puede conllevar a una sanción por parte de la Agencia Tributaria, siempre que se utilice para fines diferentes a la adquisición o rehabilitación de nuestra vivienda.

A continuación se detallan las cuentas ahorro vivienda con mejor TAE, que la banca pone a nuestra disposición:

ENTIDAD PRODUCTO TAE
ING Direct Cuenta Vivienda Naranja 3,50%: 4 primeros meses.
1,20%: a partir del 5º mes.
Caixa Guissona Cuenta Vivienda Caixa Guissona 3,00%
Banco Caminos Cuenta Vivienda 2,02%
Unicaja Cuenta Ahorro Vivienda 1,75%
Bancaja Cuenta Vivienda 1,75%
BanCorreos Cuenta Postal Hogar 1,50%
Caja Laboral Cuenta Vivienda 1,50%

Actualmente, quienes tienen unos ingresos superiores a 24.107,20 euros anuales y contratan una cuenta ahorro vivienda, no tienen deducciones por vivienda habitual.

Precisamente las personas cuyo salario es igual o superior a esta suma , son las que tienen posibilidades de ahorrar para adquirir una vivienda. Al no tener ningún tipo de deducción fiscal, seguramente no les interesará contratar este producto, ya que si la finalidad es ahorrar, una cuenta remunerada sería una muy buena opción.

Estos productos tienden a desaparecer. La oferta bancaria y la demanda de los mismos es cada vez menor.