Los Bancos y Cajas

Una pregunta que muchas personas se hacen antes de buscar una hipoteca es:

¿a tipo fijo o a tipo variable?

Para poder ayudar a nuestros usuarios a buscar cual de es la mejor opción, hemos realizado una comparativa de la mejor hipoteca a tipo fijo y la mejor hipoteca a tipo variable (con una vinculación habitual) a 20 años para ver con cual se pagaría más.

Las hipotecas usadas son las siguientes:

Los datos para poder realizar la hipoteca son:

Primero elaboramos el cuadro de amortización de la Hipoteca Tipo Fijo de Caja de Ingenieros, para conocer la cuota mensual que se pagará.

Al tratarse de un préstamo hipotecario cuyo interés es fijo, la cuota hipotecaria es siempre la misma; así que conocemos desde un principio lo que pagaremos año tras año.

La Hipoteca Tipo Fijo de Caja de Ingenieros tiene un interés fijo de 5,20%, por lo tanto, la cuota mensual es de 1.342,11 euros durante todo el préstamo:

A continuación vamos a calcular la cuota hipotecaria que se pagará durante el primer año con la On Hipoteca Plus de Novacaixagalicia.

El primer año tiene un tipo fijo de 2,29% de forma que la cuota mensual equivale a 1.099,21 euros:

Al tratarse de una hipoteca variable cada año (o cada semestre según lo acordado con el banco) se revisará el tipo de interés y se modificará en función de la evolución del euribor (o del índice de referencia que se contrató).

En el caso práctico suponemos que el euribor en el momento de la revisión equivale a la media aritmética de la evolución del euribor histórica (3,156%). El tipo de interés del segundo año será del 3,636% (3,156 + 0,48).

La cuota hipotecaria para el segundo año será de 1.170,54 euros:

En el caso de la hipoteca a tipo fijo la cuota que pagamos es 171,57 euros más cara que la hipoteca variable calculada con la media del euribor hipotecario.

Ahora veamos lo que acabamos pagando si solicitamos una hipoteca de 200.000 euros en ambos casos:

• Con el tipo fijo pagamos 20 años una cuota de 1.342,11 cada mes, con lo que al final del préstamo hipotecario habremos pagado 322.106,4 euros. Nada menos que 122.106,4 euros de intereses.
• Con la On Hipoteca Plus de Novacaixagalicia, bajo el supuesto de que el euribor a partir del segundo año se comporta igual que la media histórica (3,156%), acabaremos pagando:
  • Primer año: 13.190,52 euros.
  • Del segundo al año 20: 266.883,12 euros.
  • El total pagado asciende a 280.073,64 euros; un total de 80.073,64 euros de intereses.

Por tanto si elegimos la hipoteca variable en lugar de la fija, nos ahorramos 42.032,76 euros en intereses (siendo puristas, el efecto se debe atenuar en base a la inflación de cada año).

Hipoteca fija vs hipoteca variable

Las hipotecas a tipo fijo son ventajosas por su estabilidad, pagas todos los meses de la vida del préstamo hipotecario la misma cuota. Pero como hemos visto, esta estabilidad se paga con un precio más elevado.

Con un interés a tipo fijo no nos beneficiamos de las bajadas del euribor, en cambio, ganamos cuando hay incrementos del euribor por encima de un determinado valor.

Sin embargo, al hacer el calculo con la media histórica del euribor, podemos ver como a pesar de todo sigue siendo más rentable contratar una hipoteca a tipo variable.

El tipo fijo más barato es del 5,20% mientras que la media del euribor más el diferencial de la hipoteca variable más barata es del 3,636%, diferencia a favor de la varibale que determina nuestras conclusiones.

Si cogemos la idea de algunos expertos de como evolucionará el euribor que opinan que lo mejor es calcular la hipoteca cogiendo como valor del euribor un 3,50% sigue siendo la mejor alternativa las hipotecas con tipos referenciados al euribor hipotecario (con un 3,98% =3,50+0,48) que los tipos fijos establecido por la entidad bancaria.

Seguridad y rentabilidad son un binomio de correlación claramente negativa: si queremos saber lo que pagaremos durante toda la vida de la hipoteca nos tenemos que arriesgar a una potencial pérdida de dinero vía intereses. Eso si, dormiremos más tranquilos si hay movimientos del euribor al alza por encima de su media histórica.