Los Bancos y Cajas

Comprar una casa, cambiar de coche o estudiar un master son tres casos muy habituales por los que usted necesite pedir un préstamo. Dependiendo de la finalidad, tendrá que decidir entre un crédito hipotecario y uno al consumo. Las principales diferencias se centrarán en el plazo y el tipo de interés.

Pedir un crédito en época de crisis financiera es más que complicado. Pero no se desanime, con mucha paciencia y una situación económica sólida se puede lograr. Aunque recuerde huir de las financieras, ya que cobran intereses muy elevados.

Si lo que queremos en pedir una hipoteca para comprar una vivienda o para cambiar a una más grande tenemos dos opciones: firmar un crédito nuevo o una subrogación.

Si optamos por un crédito nuevo tenemos que ser conscientes que con la crisis financiera se acabaron las hipotecas del 100%, por lo que el banco o caja sólo nos querrá financiar el 80%. Es decir, si la vivienda cuesta 200.000 sólo podremos pedir un préstamo por 160.000 euros, siempre que coincida tasación con el valor de compra.

En este sentido, la entidad le pedirá que tenga en su cuenta corriente el 20% restante, en este caso, 40.000 euros más los gastos que se derivan en la compra de un piso (impuestos, escrituras, notario, tasación y provisión de fondos) que ronda el 10% del valor total de escritura. En total son 20.000 euros. Por lo tanto, para que el crédito sea viable debe de tener un mínimo de 60.000 euros ahorrados.

Pero esto no es el único requisito que le va a pedir el banco. Así, cuando vaya a una entidad financiera deberá llevar un recibo de la nómina, el contrato laboral, los recibos de otros posibles créditos que tenga, la declaración de la renta del año anterior, así como el estado de su cuenta, y de los movimientos de los últimos seis meses.

Además, si cuenta con avalista deberá aportar la misma documentación. Lo mismo ocurre si tiene propiedades. En este caso, deberán ser tasadas.

Por otro lado, desde la crisis económica, los bancos siguen a rajatabla la directriz del Banco de España de no conceder hipotecas cuyo pago esté por encima del 33% del salario del hipotecado. Por ejemplo, si el su salario es de 1.200 euros repartidos en 14 pagas, su capacidad de endeudamiento estará en 560 euros.

Teniendo en cuenta esto, para un plazo de 30 años, el banco le concederá una hipoteca de 152.000 euros, mientras que si se eleva a 35 años, será de 169.000 euros aproximadamente y cae hasta 132.000 euros para un plazo de 25 años.

Una vez que haya presentado toda esta documentación, se envía al departamento de revisión de riesgos, quien tiene la última palabra acerca de la viabilidad de la hipoteca.

La subrogación al promotor en un piso de obra nueva puede suponer un importante ahorro, ya que hay determinados pagos que no se realizan como el notario o el registro a la propiedad. Sin embargo, ésta modalidad sólo es conveniente si las condiciones del contrato que se está traspasando resultan adecuadas para el subrogado, principalmente en términos de plazo, interés que se le aplica a la hipoteca y porcentaje de capital que se está financiando. También se subrogarán el resto de condiciones del préstamo hipotecario, como comisiones, plazos de revisión del tipo de interés, etc., ya que no se pueden modificar.

Créditos al consumo

Los créditos al consumo o créditos personales son utilizados para la compra de un coche o para ampliar estudios o reformar la casa.

Para lograr un préstamo de estas características los requisitos son algo menores. Por ejemplo, debe justificar ingresos periódicos a través de una nómina o contar con avalistas o propiedades. Además, deberá presentar el contrato laboral.

Al igual que para conceder un préstamos hipotecario, el cliente demostrará que es solvente y que tiene capacidad de ahorro; por eso, pueden también pedirle un informe de los últimos movimientos.

La principal diferencia es que el plazo es más corto, hasta 5 ó 7 años dependiendo la entidad y el tipo de interés será casi abusivo si lo comparamos con los hipotecarios. Así, el TAE puede rozar el 8% o llegar a al 10% y superarlo.

Y finalmente un día pelearon en el campo de batalla…Santander y BBVA los bancos más grandes de España y de los más solventes de Europa vuelven a chocar en la “Arena Ibérica”.

Primero se cruzaron en su estrategia publicitaria. Santander le apuntó al fútbol y desbancó a Toyota en el patrocinio de la Copa Libertadores de América. BBVA respondió y se convirtió en el “nombre” de La Liga Española de Fútbol.

Por si esta estrategia no fue suficiente, el banco dirigido por Emilio Botín sello un acuerdo con Ferrari y junto a Fernando Alonso son la cara del “Cavallino Rampante ” (lo era de ING antes). La entidad que preside Francisco Gonzáles, ni lerdo ni perezoso, anunció que BBVA será el sponsor de la NBA.

La segunda etapa de la lucha de estos titanes se dio en la llamada “guerra del pasivo“. Por primera vez en mucho tiempo, la banca grande se metió de lleno con ofertas en depósitos con remuneración de las más altas, las imposiciones al 4%.

Ahora la batalla es pura y exclusivamente comercial. Ambos bancos apuntan los cañones a sus clientes con la misma estrategia, “las comisiones 0 euros“, primero de la mano de Santander, y a partir del 1 de octubre, lo hará BBVA. Veamos que nos ofrecen estos bancos…

El director de análisis del Banco Sabadell, Antonio Zamora, considera que los mercados financieros están convencidos de que la economía española se recuperará y que los inversores comienzan a confiar en que la situación “no está tan mal”.

“En conjunto, el mercado se ha convencido de que España tiene posibilidad de recuperación”, aseguró Zamora durante un encuentro con la prensa. Al respecto, matizó que “en el sentimiento de los inversores, ya está la idea de que España no está tan mal”.

Por su parte, el director de estrategia de renta variable del Banco Sabadell, Nicolás Fernández Picón, añadió que el mercado “está sacando a España del pelotón de los PIGS”, cuando hace unos meses “el convencimiento general era que España hacía “default”".

Ambos analistas consideraron que las medidas económicas aplicadas por el Gobierno pueden haber mejorado la percepción de los mercados hacia España, aunque, insistieron en la necesidad de que el país muestre su convencimiento en las reformas para generar confianza.

“Los fundamentos económicos de España son mejores que los de Portugal e Irlanda”, matizó Zamora, quien apostó por la continuación del “desmarque” del país en las previsiones de recuperación económica y destacó como elementos favorables la aprobación de la reforma laboral, la publicación de las pruebas de stress de los bancos y los cambios impulsados por Basilea III.

VE DIFÍCIL UN IBEX EN POSITIVO AL CIERRE DEL AÑO.
Respecto al Ibex 35, Zamora consideró que “no se le puede exigir” un crecimiento de más del 12% hasta finales de 2010 y consideró que, dado el entorno económico actual, es “difícil” que el índice bursátil finalice el año en positivo. “Los resultados empresariales serán buenos; lo importante es que se consoliden las últimas ganancias”, añadió.

“Los 12.000 puntos pueden ser un techo de mercado”, apuntó Fernández Picón, quien señaló que la “clave” está en una rebaja de la prima de riesgo para favorecer la inversión en renta variable.

El director de estrategia de renta variable del Banco Sabadell explicó que “no ve razones” para hacer apuestas “arriesgadas” de aquí a fin de año, por lo que la entidad se decanta por invertir en valores rentables pero no agresivos, como Banco Santander, BBVA o Telefónica.

En el sector de la energía, Fernández Picón apostó por Repsol al considerar que la colocación de Petrobras puede “cambiar la perspectiva” y destacó a Ferrovial como un valor en alza, ya que su riesgo financiero “está bajo control”.

Dentro de las compañías del Ibex 35 con potencial, el analista situó a Red Eléctrica, Abertis y Grifols. En cuanto a las compañías más pequeñas, apostó por Ence, Codere, Tubos Reunidos, Catalana Occidente y Antena 3.

“Los mercados ofrecen potencial a largo plazo”, explicó Fernández Picón, quien consideró que en Europa los sectores “más atractivos” para la inversión en renta variable son, por orden, la energía, los seguros, los bancos y el automóvil. En Estados Unidos, recomendó invertir en energía y farmacéuticas.

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