Los Bancos y Cajas

El banco más grande del mundo, el chino Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), desembarca en España con una oficina en Madrid, según informó la consultora de servicios inmobiliarios Savills. ICBC cuenta con 386.723 empleados, 16.232 puntos de venta en toda China, 162 filiales en el extranjero y ofrece servicios a 3,61 millones de clientes corporativos y a 216 millones clientes privados. ep madrid

Iniciativa. Hasta ahora, los bancos de los más pobres tenían asiento, respaldo y estaban en un parque. Eso ha cambiado. Cualquier persona con 10 euros y sin más aval que su palabra podrá montar su propia entidad financiera, junto con otras personas conocidas, para pedir pequeños préstamos con los que afrontar sus necesidades básicas. En eso consisten las Comunidades Autofinanciadas, unas entidades alternativas que llegan a Valencia, Xàtiva y Sagunt.

PACO CERDÀ VALENCIA Si para las familias de clase media es casi imposible lograr crédito en los bancos, para los más necesitados es un sueño, una quimera. El grifo está cerrado para los excluidos. Uno puede conformarse con quedarse sin préstamos o, por pobre que sea, dar un paso al frente y montar su propio banco. Así lo han hecho en España más de 800 personas tras poner en marcha el modelo de Comunidad Autofinanciada (CAF) desarrollado en 2004 por el emprendedor catalán Jean Claude Rodríguez y que ayer empezó a implantarse en la Comunitat Valenciana con tres núcleos iniciales: Valencia, Xàtiva y Sagunt.
El funcionamiento de una CAF es fácil de entender. Un grupo de entre 20 y 30 personas aporta una determinada cantidad de dinero a un fondo común. De esta bolsa común se conceden pequeños préstamos. Desde 50 euros hasta 1.500 euros. Eso sí: el crédito máximo obtenido no puede ser cuatro veces mayor del capital aportado. Es decir, para lograr un préstamo de 400 euros, habrá que meter 100 euros en el banco.
Además, es el propio grupo el que fija las condiciones del préstamo. Por lo general, el tipo de interés a pagar es del 1% mensual (un jugoso 12% anual) y el préstamo se ha de devolver antes de cuatro meses. Las ganancias obtenidas por los intereses -y escamoteadas al sistema capitalista- se reparten proporcionalmente a final de año entre los accionistas de la CAF. Son los dividendos para estos banqueros salidos de la cola de Cáritas o de los locutorios más humildes.
¿Préstamos sin avales y con posibilidad de no retorno ¿Dónde está el secreto “En la confianza”, responde Jean Claude Rodríguez. “Al contrario de lo que pueda parecer, la confianza funciona. El año pasado, en las CAF de Cataluña -hay unas 30- se concedieron 500 préstamos y sólo fallaron dos por devolver. Porque la presión de la comunidad, que se conocía antes de empezar la iniciativa, es muy grande y te empuja a devolver el dinero”, añade su creador.

Mecanismo de integración social
El 70% de los participantes en estas iniciativas son inmigrantes. Y ahí se esconde otro de los secretos de las CAF. “Estos bancos son una herramienta de integración social”, explica Rodríguez. Una iniciativa que teje redes de apoyo entre los más cercanos a la exclusión social. A diferencia de los microcréditos de otras entidades alternativas, en las CAF no hay que justificar en qué se va a invertir el dinero. Puede invertirse en un proyecto emprendedor, o, como es más común, en satisfacer necesidades básicas como reparar la lavadora, pagar una multa, comprar libros de texto, pagar la entrada de un alquiler, enviar más dinero a la familia o permitirse un pequeño capricho por Navidad.
Jean Claude Rodríguez asegura que la llegada de las CAF a la Comunitat Valenciana “revolucionará el desarrollo de los barrios pobres”. Tras el fracaso de los banqueros ricos que ha evidenciado la crisis, ha llegado la hora de los banqueros pobres.

La Asociación de Bancos Alemanes (BdB), la Asociación de Bancos de Ahorro Alemanes (DSGV) y la Asociación Federal de Bancos Cooperativos Alemanes (BVR) han defendido que se apliquen pruebas de resistencia, stress tests, a todos los bancos de los países miembro de la UE en una carta remitida a la canciller alemana, Angela Merkel.

Según recoge el diario Welt am Sonntag, la banca alemana emplazó también a Merkel a prestar más atención a los objetivos de préstamo a medio plazo, una postura ya asumida por Merkel, que defiende que se impongan restricciones al déficit público de los países europeos.

“Con este fin deberíamos considerar si, teniendo en cuenta el éxito de las pruebas de resistencia para los bancos, se deben aplicar pruebas de resistencia para evaluar la solidez de las políticas de préstamo de los países miembro”, apunta la banca en su carta.

En la misiva también defienden la necesidad de un euro estable, una de las premisas más insistentemente defendidas por Merkel ante la UE. En ese sentido, los bancos proponen a Merkel un plan de cuatro puntos para reforzar la disciplina presupuestaria tales como la posibilidad de congelar los fondos europeos destinados a países que superen el déficit establecido.

También plantean sancionar con la retirada del derecho a voto en el seno de la UE a los países que incumplan los criterios de deuda pública.

Estas propuestas son el fruto de un intercambio de cartas entre la canciller y la banca que comenzó a mediados de abril, según el ”Welt am Sonntag”

Las dificultades del sistema financiero vuelven a poner en jaque las finanzas de Irlanda. El diferencial del bono irlandés a 10 años frente al alemán alcanzó ayer su máximo histórico de 387 puntos básicos ante diversos informes que ponían en duda la liquidez del principal banco del país, el Anglo Irish Bank -ahora en manos del Estado- y apuntaban como solución a un posible rescate del Fondo Monetario Internacional (FMI).

Tanto el Ministerio de Finanzas, que dirige Brian Lenihan, como el propio FMI negaron que estuvieran trabajando en ningún tipo de asistencia, pero el mercado sabe bien que estas negociaciones, de haberlas, nunca se anticipan hasta que el acuerdo está sobre la mesa. “No hay absolutamente nada de cierto en el rumor que se refiere a ayuda externa. Está basado en una interpretación nacional de un análisis”, aclaraba el ministerio a los medios locales.

El informe aludido es un análisis de Barclays en el que se aseguraba que, pese a que el país cuenta con una posición de liquidez “confortable”, podría necesitar asistencia externa si se producían pérdidas inesperadas en el sector bancario o si empeoraban las condiciones económicas. El ministerio recuerda que ese informe también asegura que “el Gobierno está tomando las medidas apropiadas en el momento correcto”.

Lo cierto es que Irlanda afronta una situación muy complicada, con un crecimiento anémico, el estallido de la burbuja inmobiliaria, el peor déficit público de toda la Unión Europea y unos rescates bancarios que han resultado muy costosos y que pueden ir a más. Moody’s rebajó la deuda del Anglo Irish Bank por las dudas sobre la liquidez de sus activos en caso de que el banco suspenda pagos. Anglo Irish Bank se ha visto muy afectado por el estallido de la burbuja inmobiliaria y algunos de sus activos han perdido hasta el 65% del valor que tenían anotado en libros.

El ministro Lenihan recalcó que el informe de Barclays admitía, a su vez, que el Gobierno “no tiene problemas en financiarse pero señalaba, correctamente en mi opinión, que debemos tener mucho cuidado en cómo actuamos”.

Hasta el momento, el Estado ha inyectado unos 23.000 millones de euros en sanear el balance del Anglo Irish. Según Standard & Poor’s, el coste del rescate no quedará ahí y puede muy bien acercarse hasta los 35.000 millones de euros. Una cifra que supera en un 10% la recaudación total por impuestos del Estado irlandés y que puede llevar el déficit público para este año hasta el 25% del PIB, un escenario difícil de mantener por mucho tiempo.

El bono irlandés alcanzó ayer el 6,3% y, según fuentes del mercado, el Banco Central Europeo (BCE) aceleró las compras de títulos irlandeses para tratar de calmar a los inversores.

Los temores sobre Irlanda arrastraron a la deuda portuguesa. El diferencial de la deuda portuguesa frente al bono alemán se sitúo en 365 puntos, nuevo máximo histórico, con el bono a 10 años cotizando cerca del 6,1%. Los inversores critican que Portugal no está acometiendo las reformas y los ajustes necesarios para reconducir sus finanzas públicas al ritmo que sería deseable. Varios antiguos ministros de Finanzas abogaban ayer en Diario de Noticias por la intervención del FMI, que el Gobierno negaba.

El diferencial de la deuda española, aunque sigue elevado, apenas varió y se situó en los 177 puntos básicos.

Más de un millar de bicicletas usadas en régimen de alquiler en Londres han tenido la palabra “fuck” sobre el logo del principal patrocinador del servicio durante días, en una aparente protesta de la que nadie, aún, se ha hecho responsable. Las pegatinas de cuatro letras se colocaron encima del logotipo del banco Barclays, utilizando el mismo tipo de letra y color de fondo, y fueron vistas en estaciones base en varias partes de la ciudad.

Barclays Cycle Hire es un programa público de distribución de bicicletas en modalidad de autoservicio para desplazamientos cortos en el centro de Londres. Consta de 6.000 bicicletas para alquilar en aproximadamente 400 estaciones base de toda la ciudad, 24 horas al día, durante todo el año. Para utilizarlo, es necesario abonar una pequeña tarifa de acceso, además de un cargo por uso que depende de la duración de su desplazamiento: todos los viajes inferiores a 30 minutos están exentos del cargo por uso.

El sistema tendrá un coste estimado de 168 millones de € (salen a 28.000 € por bicicleta disponible) a lo largo seis años. Se espera que se rentabilice con la compra de tarjetas y bonos por parte de los usuarios, aunque la contribución de Barclays por colocar su nombre al sistema es de 30 millones de €.

Tras la paulatina retirada por los empleados de las pegatinas, y tras conocer las tarifas para los usuarios (ver abajo) y los sobrecargo por devolución tardía de 150 £ (300 £ si la bici tiene daños) sólo queda preguntarse el perfil del responsable de esta efectiva protesta: ¿Un usuario de bicicleta descontento al que se le pasó la hora o un cliente de Barclays al que no le han dado el crédito?

Se admiten sugerencias y suposiciones.

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General, publicidad…de aquella manera

Santander y BBVA estarán entre los seis más capitalizados de Europa, según Standar&Poor’s.

Una de las preguntas que planea sobre el sector financiero es cómo soportarán los bancos la nueva regulación acordada por el Comité de Basilea el pasado fin de semana.

Y quién se verá más afectado por su adaptación. Todos los expertos y las propias entidades sostienen que el plazo para cumplir los requisitos es amplio y que el esfuerzo, por tanto, es menor.

Según uno de los estudios más pormenorizados, el realizado por el departamento de renta variable de la agencia de calificación Standard & Poor?s, la banca de nuestro país será una de las más solventes de Europa tras la entrada en vigor definitiva de la legislación en 2019, que cuadruplicará los ratios mínimos de capital . Es más, el Popular será entonces la entidad más solvente de entre los treinta principales grupos del Viejo Continente. El informe, al que ha tenido acceso este periódico, estima que los recursos propios básicos (capital más reservas) del banco que preside Ángel Ron contará a finales de 2018 con un colchón para cubir los riesgos superior al 12 por ciento, frente al 7 por ciento que exigirá Basilea III.

Los cálculos realizados por la agencia de calificación incluyen la hucha de provisiones anticíclicas. No en vano, todavía no ha quedado claro si el Banco de España permitirá que estas dotaciones cuenten para la nueva normativa, al no tratarse de capital como tal. El sector, sin embargo, pelea para que puedan utilizarse y computen en la partida de reserva adicional que se va a establecer por un 2,5 por ciento de los riesgos que no es estrictamente necesaria. Si no se tiene, las entidades dejan de tener libertad sobre los dividendos y la retribución a sus directivos.

El Santander y BBVA están entre los mejor posicionados y con las mejores perspectivas. El primero contaría con la cuarta mayor solvencia, mientras que BBVA con la sexta.

Los analistas de S&P indican que la banca española “tendrámás fácil” que el resto la adaptación debido a las provisiones anticíclicas al considerar que “la cuestión más importante es cómo las entidades van a reunir la reserva adicional a partir de 2019. No obstante, añade que el periodo de transición deberá ofrecer a la mayoría de bancos un margen de maniobra para trabajar hacia los parámetros de capital más estrictos, por lo que los aumentos de recursos propios sólo deben ser un último recurso”.

A esta conclusión también llegaban los expertos de Schroders esta misma semana, que descartaban un aluvión de aumentos de capital en los próximos años en el sector por Basilea III.

Punto de partida
El endurecimiento de los requisitos será paulatino y entrará en vigor a partir de 2013.El punto de partida de cada entidad es básico para el proceso de adaptación. Dentro de dos años, las entidades tendrán que tener un ratio de solvencia básica del 4,5 por ciento.

El Popular, según las estimaciones realizadas por S&P, será el segundo más capitalizado de entre los analizados. Sólo estará superado por el alemán Sydbank. Los dos grandes españoles parten en posiciones ventajosas con respecto al resto. BBVA se sitúa en el sexto puesto, mientras que el del ranking elaborado por el departamento de renta variable de la agencia.

La compañía de calificación prepara un estudio más amplio que podría, incluso, publicarse en los próximos días.

Las cajas españolas serán las más afectadas por la normativa y les obligará a llevar a cabo un proceso de privatización, insólito en toda su historia. Para cumplir con las nuevas exigencias tendrán que emitir cuotas participativas con derechos de voto (similar a las acciones) o sacar a bolsa una filial bancaria para captar recursos de máxima calidad.

La entidad financiera del Vallès Occidental seguirá estudiando operaciones de compra tras la exitosa OPA sobre el banco vasco.

Las juntas de accionistas del Banco Sabadell y del Banco Guipuzcoano han aprobado hoy en sesión extraordinaria la primera fusión de la banca mediana en España, lo que dará lugar a una entidad resultante con unos activos totales que superan los 10.000 millones de euros, han informado ambas entidades.

Las juntas del Banco Sabadell y el Banco Guipuzcoano, con una presencia del 68% del capital representado, han dado el visto bueno a la fusión por unanimidad en Barcelona, y en San Sebastián el 98% de los asistentes han votado a favor de la integración. La inversión crediticia del Banco Sabadell tras esta operación sobrepasará los 7.000 millones de euros y una base de depósitos de más de 5.000 millones, lo que comportará un incremento del 12% del total de activos y del 14% de los depósitos de clientes, según señalan portavoces de ambos bancos.

La junta del Banco Sabadell ha aprobado el aumento de capital social y la emisión de obligaciones subordinadas que permitirán atender el canje de títulos con los accionistas del Banco Guipuzcoano previsto en la oferta pública de adquisición. En los términos aprobados por la junta, los accionistas de Banco Guipuzcoano recibirán, por cada ocho acciones ordinarias, cinco acciones de Banco Sabadell y cinco obligaciones necesariamente convertibles; y por las acciones preferentes sin derecho a voto, los accionistas de la entidad vasca recibirán una acción ordinaria adicional.

En opinión del presidente del Banco Sabadell, Josep Oliu, este sistema, innovador en el mercado español, permite establecer para los accionistas de Banco Guipuzcoano “una vía para la implicación y el mantenimiento de este accionariado en el proyecto futuro de Banco Sabadell”. “La operación tiene una racionalidad en términos de mejora de su presencia en el País Vasco, Navarra y Madrid. Permite, a su vez, la obtención de importantes sinergias de costes. Se estima que éstas alcanzarán los 60 millones de euros anuales al finalizar el Plan de Integración”, ha asegurado hoy Oliu a los accionistas.

Por otro lado, los accionistas del Banco Sabadell también votaron, tal y como estaba previsto, a favor de incorporar en el consejo de administración, como consejeros independientes, a José Echenique, actual presidente de Banco Guipuzcoano, y José Ramón Martínez, consejero también de la entidad vasca. En su discurso ante los accionistas Oliu ha manifestado que “esta operación que está en la misma línea de actuación que la seguida por Banco Sabadell durante estos últimos quince años, constituye un paso más en la trayectoria del proyecto Banco Sabadell y se ha diseñado buscando el máximo beneficio para los accionistas”.

Para hacer frente a la operación de integración, el número máximo de acciones que se emitirán será como máximo de 63 millones y el valor total de la ampliación, como máximo, de 237 millones de euros teniendo en cuenta el tipo de emisión fijado para las nuevas acciones. Gracias a este sistema, “el efecto dilutivo de esta ampliación se reduce considerablemente en beneficio de los actuales accionistas de Banco Sabadell”, ha explicado hoy Oliu.

En cuanto a la emisión de obligaciones convertibles, se emitirán por un valor total de 468 millones de euros y que sus características son básicamente las mismas que las de la emisión de obligaciones realizada en el año 2009 y que están en circulación.

Además, la entidad catalana seguirá estudiando oportunidades de compra tras la OPA sobre el 100% de Banco Guipuzcoano.

La Tarjeta Visa Classic que comercializa Unnim, es la tarjeta de crédito Visa Classic de toda la vida que comercializan todas las entidades en su gama de tarjetas de crédito.

Permite seleccionar una modalidad de pago al contado o a plazo, la entidad otorga un límite de crédito de hasta 1.000 euros, con lo cual es una tarjeta de las que permite la doble funcionalidad, a débito y a crédito.

Este límite de crédito puede incrementarse mediante una solicitud efectuada desde el servicio Unnim24, a través de su oficina o del cajero automático. La entidad realizará un estudio del perfil del cliente ydecidirá sobre esta solicitud.

Pago al contado, este no devengará interés alguno y se debitará de su cuenta el día 1 de cada mes.
Pago aplazado, puede elegir abonar mensualmente una cuota fija de importe fijo o bien un porcentaje de las compras efectuadas.
El tipo de interés que cobra Unnim por el aplazamiento se sitúa en el 1,75% mensual sobre el saldo pendiente.

Tiene la posibilidad de fraccionar en 3, 6, 9 o 12 meses el importe de una o varias compras dentro de unos límites o cuantías mínimas marcadas por la entidad.

No admite domiciliación externa por lo que es necesario el tener una cuenta abierta en esta entidad.