Las entidades financieras implicadas en este nuevo fraude son el BBVA, Caixa Penedés, Bankinter, Banesto, Bancaja, Caixa Galicia, Caja Rural de Navarra y Banco Castilla (Banco Popular) , que se sepa hasta la fecha.

El término “swap” no es nuevo. En realidad, un “swap” es un concepto financiero que hace referencia a una especie de seguro frente a subidas en los tipos de interés. Se trata de un contrato complejo, básicamente utilizado por empresas al realizar ciertas inversiones o incluso compras a crédito para cubrirse las espaldas si los tipos de interés suben más de un nivel previsto. Puede definirse como un producto derivado, que sirve para hacer cobertura frente a posibles ascensos en tipos de interés, como señala José Manuel Villamor, director de inversiones de A&G.

el “swap” vinculado a una hipoteca permite pagar un crédito referenciado a un tipo de interés fijo durante un plazo establecido, independiente de variaciones externas. De entrada, puede parecer interesante suscribirlo, sobre todo cuando los tipos de interés han bajado mucho y es probable que en el corto plazo se produzca un cambio en la política monetaria del Banco Central Europeo y el Euribor gire su rumbo para volver a subir. Sin embargo, los “swaps” son nefastos cuando se suscriben con niveles muy altos del Euribor y en un escenario en el que si se aplica una alta probabilidad en el corto plazo, el índice hipotecario comenzará a bajar.

Muchas de las familias que se sienten ahora decepcionadas por haber suscrito una hipoteca con un “swap” son las que se endeudaron a finales del año pasado, cuando los tipos de interés estaban en máximos históricos (en octubre de 2008, el Euribor alcanzó el 5,3%). Numerosas hipotecas con “swaps” comenzaron a venderse en esas fechas, cuando el Euribor estaba en máximos y comenzaba a intuirse que su racha alcista se frenaría en breve. Para poner tope a la subida, y puesto que las letras hipotecarias de entonces eran mucho más elevadas que años atrás para financiar un piso de igual cuantía, algunos banqueros propusieron como solución idónea suscribir un “swap”.

Los “swap” que ahora están perjudicando a muchos clientes tienen, en general, la siguiente operativa: la entidad financiera paga al cliente el Euribor a tres meses vigente (en torno al 1,26% en la actualidad) y el cliente paga a la entidad financiera un tipo próximo al 5%. Como la diferencia entre ambos es actualmente muy abultada, el cliente ve sobrecargada su carga financiera en alrededor de 3 puntos. Los intereses se calculan periódicamente sobre el nominal del contrato, que suele ser el nominal de la hipoteca, como señala Juan Fernando Robles. Es decir, que un préstamo con un “swap” resulta, en estos momentos, muy perjudicial para los ahorradores. Con una hipoteca normal, el tipo de interés que se está pagando en la actualidad se sitúa en torno al 2,5% como mucho (el Euribor está en el 1,64% a cierre de mayo, más un diferencial del 0,75%). Sin embargo, si se tiene un “swap“, se está pagando como mínimo un interés del 5%, justo el doble.

“Muchos clientes refieren que el director de oficina les dijo que mientras los tipos de interés estuvieran altos cobrarían, pero que si pasaban la barrera inferior podrían salir del contrato sin penalización”. De esta manera, la ausencia de conocimiento de los riesgos inherentes al producto hizo que muchas empresas y particulares en sus hipotecas contrataran swaps por valor del 50% o incluso el 100% de su facturación o del importe de la hipoteca, lo que en la actualidad acarrea penalizaciones de varios cientos de miles de euros.

“Cuando los swaps se analizan detenidamente se observa que no se trata de un seguro contra la inflación, como pretendían algunas entidades financieras, sino de una inversión especulativa de alto riesgo y de una sofisticación considerable, de muy difícil comprensión para un empresario medio”. Es más, algunas entidades comercializaron estos productos en momentos en los que se sabía que la previsión de los tipos de interés y del IPC iba a ser claramente bajista.

Y os dejo aquí las artimañas que un director de una sucursal de Caja Rural de Navarra utilizó para colocárselo a un cliente:

Hace dos años, este señor, me llamó por teléfono porque estaban ofertando un producto estupendo, sólo para clientes “preferenciales” y como nosotros éramos tan buenos clientes y tan buenos pagadores y era una oferta muy limitada tanto en número como en tiempo, había pensado en nosotros.

Me explicó que con la “cobertura” el tipo de interés de mi hipoteca pasaría a ser fijo durante 4 años. Para entonces ya me había insistido unas cuantas veces en que el producto era SIN COSTE ALGUNO, que sólo había que firmar. Yo, de todas maneras le dije que me mandase por escrito la información para leerlo detenidamente. De esta manera me envió adjunta en un correo electrónico una hoja de solicitud en la que se explicaba de forma genérica cómo funcionaba el producto. Como no lo entendí muy bien ya que yo no poseo conocimientos financieros avanzados (requisito indispensable para los clientes que contratan estos productos) le llamé por teléfono y me volvió a explicar que pagaría o me pagarían una liquidación anual en función de la diferencia entre el tipo de mi hipoteca y el tipo vigente en el momento de la revisión y así sí que lo entendí, pero le volví a preguntar “¿pero esto qué coste tiene? ¿vosotros qué ganáis?” Me volvió a insistir en la ausencia de costes y que no me preocupara que ellos se comprometían a pagar en su caso. Además me insistió que todos los clientes a los que se lo estaba ofreciendo se lo estaban firmando de la buena oportunidad que era, que hasta él mismo lo había contratado… mi marido dudaba, pero yo le decía “¿cómo nos va a meter en algo malo XXX? Si hasta él mismo lo ha contratado” Así que lo firmamos.

Más información en www.noclip.es.

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